Hypotéka. Kedy, akým spôsobom a za akých podmienok je výhodnejšie zobrať si hypotéku aj keď ju nepotrebujete. Minimálne v jednom prípade sa to oplatí. Tu je popísaný.
Hypotéka môže byť dobrá
Predstavte si situáciu. Mladý človek do 30 rokov, s hrubým príjmom do 1100-1200 € sa chystá do vlastného bývania. Jeho rodičia mysleli dopredu a či už sporením, zdedením alebo iným spôsobom nakumulovali dostatočné finančné zdroje na kúpu. Aby ho ochránili pred bremenom splácania hypotéky, navrhnú mu kúpiť vyhliadnutý byt za „hotové“. Málokto tuší, že správnym výberom banky je preplatenosť na úrokoch pri výške úveru 50 000 € so štátnym príspevkom za 5 rokov neuveriteľných 115,06 €. To sú peniaze zadarmo. Prečo teda nevyužiť štátny príspevok pre mladých, keď na neho máte nárok. Akurát sa treba odosobniť od pocitu, že máte úver, teda ste dlžníkom banky.
Počúvajte čísla
Aký je teda postup?
- zoberiete si hypotéku so štátnym príspevkom v Tatrabanke vo výške 70% z hodnoty nehnuteľnosti, max. 50 000 € (volíme 5 r. fixáciu a dobu splácania 30 rokov kvôli najnižšej možnej splátke)
- zvyšok ceny bytu vyplatíte za hotové
- peniaze, ktoré ste vám ostali vďaka tomu, že ste si zobrali hypotéku odložíte do IAD Realitného fondu, ktorého výnos sa v posledných rokoch hýbal okolo 4% p.a., vstupný poplatok vo výške 3% znížime cez Depozitné konto na 0,5%
- hypotéku po 5 rokoch splácania jednorazovo vyplatíte
Prepočty: náklady a poplatky vs. zisk z úrokov
Prejdime si všetky náklady tohto riešenia, pričom budem simulovať situáciu, že si požičiame celých 50 000 € aj keď ich máme v hotovosti pri kúpe. Kupovaná nehnuteľnosť má hodnotu 80 000 €.
- vstupný poplatok do 1. Realitného fondu: 250 €
- poplatky a náklady spojené s hypotékou:
- poplatok za spracovanie hypotéky: 0,8% z 50 000 € = 400 €*
- poplatok za vedenie účtu: 0 €
- poplatok za znalecký posudok: 150 €
- kolky za záložné zmluvy: 66 €
- preplatenosť na úrokoch: 115,06 €
V nasledujúcej tabuľke je popísaná ziskovosť pri jednotlivých výškach úveru.
| Výška hypotéky | Vstupný poplatok do fondu | Zisk po zdanení po 5 rokoch sporenia | Poplatky a náklady spojené s hypotékou | Čistá výnosnosť |
| 50 000 € | 250 € | 8730,57 € | 731,06 €* | 7999,51 € |
| 40 000 € | 200 € | 6984,46 € | 627,93 €* | 6356,53 € |
| 30 000 € | 150 € | 5238,34 € | 524,8 €* | 4713,54 € |
| 20 000 € | 100 € | 3492,22 € | 421,66 €* | 3070,56 € |
* náklady môžu byť podstatne nižšie keď má Tatrabanka kampaň so 100% zľavou na spracovateľský poplatok
Výhody tohto riešenia
- v prípade akejkoľvek nepredvídateľnej udalosti máte počas prvých piatich rokov svoje peniaze k dispozícii
- po piatich rokoch sporenia máte nakumulovaných viac peňazí ako na začiatku, hypotéku splatíte a rozdiel je vaša finančná rezerva
EDIT 2018: Toto riešenie od januára 2018 nie je možné, nakoľko sa štátny príspevok v danej podobe už neposkytuje.