Poistenie hypotéky s kalkulačkou a porovnaním poisťovní

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

Poistenie hypotéky, či poistenie úveru. Aké má klient možnosti, čo poistenie zahŕňa a aká je cena? Porovnanie poisťovní v jedinečnej kalkulačke.

Posledné cca 2 roky prinášajú komerčné poisťovne klientom inovatívne riešenie na poistenie úveru. Optimálne riešenie v podobe poistenia smrti s klesajúcou poistnou sumou a samostatného poistenia invalidity môže byť pre väčšinu klientov z pohľadu ceny neakceptovateľné (najmä pri výbere poistenia čiastočnej invalidity).

Na scénu prišlo a čoraz viac sa presadzuje poistenie zdieľaných rizík.

V článku používam výrazy hypopoistenie, poistenie úveru, poistenie hypotéky a zdieľané riziko smrti alebo invalidity. Významovo tým myslím stále to isté.

Zdieľané riziko smrti alebo invalidity

Princíp hypopoistenia alebo tzv. zdieľaného rizika smrti alebo invalidity s klesajúcou poistnou sumou spočíva v tom, že vaše poistenie zahŕňa smrť aj invaliditu, avšak plnenie dostanete len za 1. poistnú udalosť. To znamená buď smrť ALEBO invalidita. Invaliditu si viete vybrať buď čiastočnú, do ktorej v súčasnosti spadá až 3/4 novopriznaných invalidov alebo plnú. Po prvej poistnej udalosti toto poistenie zaniká.

Poistná suma sa na začiatku nastavuje na určitú výšku, ktorá klesá o takú n-tinu, na ktorú je dojednaná poistná doba tohto poistenia.

Ak by ste si teda zvolili poistnú sumu 90 000 € s poistnou dobou 30 rokov, poistná suma klesá každý rok o 3000 €. Po 10 rokoch poistenia ste tak stále poistený na 60 000 €.

Aj keď by bolo prirodzene najlepším riešením poistenie v podobe samostatného poistenia smrti a samostatného poistenia invalidity, aj riešenie vo forme zdieľaného rizika smrti alebo invalidity má svoje logické opodstatnenie.

V prípade vašej smrti sa už invalidom totiž stať nemôžete a vaši pozostalí z tejto sumy môžu vyplatiť zostatok úveru/hypotéky. A v prípade invalidity dostanete poistné plnenie, ktoré:

  1. môžete použiť na vyplatenie hypotéky a hradiť si životné náklady z invalidnej renty (ak by ste mali šťastie, viete si stále nájsť nejakú prácu) + príjmu partnera
  2. možete niekde uložiť/zainvestovať a nechať si z týchto peňazí vyplácať rentu, ktorú spolu s invalidnou rentou od štátu či mzdou (ak by ste mohli ešte pracovať) použijete na úhradu životných nákladov

Všetky scenáre je potrebné individuálne zvážiť podľa konkrétnej situácie každého človeka. Presný výpočet výšky invalidnej renty na základe údajov zo Sociálnej poisťovne prinesiem čoskoro v ďalšom článku. Vďaka tomu je možné nastavovať poistenie ešte detailnejšie.

Poistenie hypotéky nie je všeliek! Nezabúdajte na ostatné „veľké“ riziká

Aj napriek tomu, že poistenie zdieľaného rizika smrti alebo invalidity rieši poistenie záväzku hypotéky, netreba zabúdať, že tieto dve riziká sú následkové. Týmto pojmom označujem pripoistenia, ktoré riešia následok, ale nie ich príčinu t.j. úrazy a choroby.

Práve na vykrytie okamžitých nákladov spojených s liečbou považujem za nevyhnutné, aby mal každý poistené aj riziká diagnostikovania civilizačných chorôb a trvalých následkov úrazu.

Bankopoistenie vs. poistenie hypotéky cez rizikové životné poistenie

Aj banky sa snažia ukrojiť niečo z koláča poisťovní. Banky ponúkajú na účel poistenia hypotéky bankopoistenie (produkt banky v spolupráci so zmluvnou poisťovňou), avšak existuje hneď niekoľko veľmi pragmatických dôvodov, prečo odporúčam poistenie hypotéky riešiť samostatným rizikovým životným poistením.

Predstavte si situáciu, že si zoberiete hypotéku a k nemu si uzavriete bankopoistenie. V treťom roku splácania vám diagnostikujú zvýšený krvný tlak. Po skončení 5r. fixácie zrefinancujete hypotéku do inej banky a pôvodné poistenie zrušíte alebo zanikne vyplatením pôvodnej hypotéky. K novej prenesenej hypotéke si už chcete uzatvoriť nové poistenie, tentokrát rizikové, avšak kvôli krvnému tlaku už poistiteľný nemusíte byť.

Nehovoriac o tom, že poisťovne vám budú vypočítavať poistné na základe vstupného veku a teda aj keby vás na základe zmeneného zdravotného stavu do poistenia prijali, poistné už budete mať vyššie.

Zo štatistík jednej poisťovne za rok 2019 vyplýva, že cca každý štvrtý klient vo veku od 26 rokov bol prijatý do poistenia s prirážkou kvôli zdravotnému stavu. Sú to pre vás dostatočné argumenty?

Ak by ste chceli argumentov viac, za zmienku ešte stojí fakt, že v niektorých produktoch bankopoistenia vypočítavajú výšku splátky za poistenie ako % z objemu hypotéky a to len na obdobie 5 rokov alebo z výšky splátky hypotéky. Ak by do budúcna vyleteli sadzby na 3%, mysleli ste na to, že vám môže poskočiť aj výška splátky za poistenie.

Prirátajte k tomu ešte veľmi povrchné preverovanie zdr. stavu klienta, ktoré je pri poistení absolútnym K.O. kritériom.

Preto vždy odporúčam riešiť poistenie hypotéky samostatným rizikovým poistením s nemenným poistným počas celej doby poistenia, poistnou dobou do 65. roku života (kvôli prípadnej zmene zdr. stavu v priebehu poistenia) a dôsledným vyplnením zdravotného dotazníka.

Poistenie úveru, poistenie hypotéky – kalkulačka poisťovní Axa, Metlife, Generali a Uniqa

Vytvoril som pre vás kalkulačku poistenia hypotéky vo forme zdieľaného rizika poistenia alebo invalidity viacerých poisťovní. Vďaka nej si viete ľahko prepočítať, koľko by vo vašom veku stálo poistenie úveru resp. hypotéky. Stačí zadať váš vek, aktuálnu výšku zostatku úveru a vypočítať 🙂

Na správne nastavenie vyšky poistnej sumy vám ale odporúčam sa poradiť so špecialistom. Do vzorca na určenie výšky poistnej sumy vstupujú aj premenné ako hodnota majetku v dôchodkových pilieroch, nehnuteľnostiach a pod.

Dohodnite si nezáväznú konzultáciu

Povedzte mi o vašich potrebách a požiadavkách.


Komentáre

Ohodnoťte tento článok

Priemerné hodnotenie: 5 / 5. Počet hodnotení: 7

Buďte prvý, kto ohodnotí tento článok.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.

Povedzte nám čo by sme mohli zlepšiť.

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.