Rebríček finančných produktov za rok 2021

Ktoré finančné produkty vyhrali vo svojej kategórii za rok 2021? Zostavil som ich rebríček.

Aj tento rok som vytvoril rebríček a hodnotenie finančných produktov v jednotlivých kategóriách, ktoré najviac vyčnievali v predchádzajúcom kalendárnom roku.

Bežné účty

Kritérium posudzovania

Cena a dostupnosť zliav za účet, kvalita bankových služieb a aplikácie, digitalizácia služieb a pod.

Poradie

1. Účet – 365.banka
2. mKonto – mBank
3. Smart Účet – ČSOB

Komentár

Prvé dve pozície som ponechal z minulého roka. 365.bank robí celkom slušný vietor na poli bankovníctva, kým mBank je už dlhodobou stálicou v poskytovaní kvalitného bežného účtu. Naopak bronzovú priečku som prisúdil novému bežnému účtu od ČSOB, ktorý je úplne zdarma. Nahradil tak pozíciu Unicreditu, ktorý po dlhých rokoch stiahol z ponuky obľúbené U-konto. Spoločným menovateľom všetkých troch účtov je vedenie zdarma a líšia sa predovšetkým v detailoch, ktoré ocení každý klient v závislosti od jeho návykov. Porovnanie všetkých technických parametrov týchto 3 účtov nájdete na tomto linku.

Aj tento rok odporúčam ešte dva účty, ktoré som do rebríčka nedal. Pokiaľ máte radi kvalitu a ste ochotný si za bankovníctvo niečo zaplatiť, resp. plniť podmienky na získanie účtu zdarma, za mňa je suverénnou jednotkou účet od Tatra banky. Veľmi intuitívna a prehľadná appka, ktorá naozaj 100% nahradí pobočku. Kto si vyskúšal, dá mi za pravdu. Vedenie účtu je zdarma, pokiaľ má klient 3 produkty za Tatra banku, resp. 2 produkty a využíva aktívne mobilnú appku. Aktuálne stále beží kampaň na vedenie účtu zdarma, pokiaľ si ho klient otvorí online alebo dva roky zdarma, pokiaľ si účet prenesie od konkurencie a založí online.

Pre manželské páry, ktoré radi zdieľajú rozpočet domácnosti dávam do pozornosti najvyšší balík účtu ČSOB – Pohoda Extra. K účtu má klient dve platobné karty (Visa + Mastercard) + výbery zo všetkých bankomatov všetkých bánk (aj iných bánk) grátis. Appka je taktiež veľmi intuitívna, mne osobne však chýbajú push notifikácie. Na vedenie tohto účtu bez poplatkov je potrebné mať mesačný kredit (kladné obraty) vo výške 1500 €, zrealizovať 5 platieb kartou a mať nastavené 3 trvalé príkazy.

Hypotéky

Kritérium posudzovania

Dostupnosť financovania, výška úrokovej sadzby, poplatky spojené s hypotékou a metodika hypoték.

Poradie

1. ČSOB
2. Tatra banka
3. SLSP

Komentár

ČSOB

Prvenstvo dávam za minulý rok ČSOB. Leví podiel na mojom rozhodnutí má na svedomí 10r fix s úrokom 0,99%, ktorý spustili od júna (od marca do júna mali aj tak skvelých 1,15%). Práve v časoch, kedy čelíme najvyššej inflácii za posledné roky považujem istotu nemenného úroku (historicky prvýkrát pod 1%) po dobu 10 rokov za totálne jasnú voľbu. O to viac, ak si zoberieme, že vo vačšine bánk je úrok vyšší pri 5r fixe. Navyše aj klientom, ktorí spadli pri schvaľovaní do horších ratingov a tým pádom mali aj horšie úroky, boli schopní cez retenčné oddelenie po pár mesiacoch (najskôr po 3 mesiacoch) poskytnúť tieto podmienky. Bonusom bol benefit v podobe vracania mesačných splátok pri refinancovaní hypotéky, ktorý banka vypláca ako jediná aj v rámci refixácie, vďaka čomu sa bežne stávalo, že klient pri refinanci dostal ešte peniaze navyše.

Taktiež vyzdvihnem možnosť schvaľovania hypotéky naopak, čo je veľkou výhodou pri hľadaní nehnuteľnosti alebo zmene práce a výhodou je aj účel rekonštrukcia nehnuteľnosti na čestné prehlásenie do 50000 € . Je však nutné povedať, že ČSOB má rada predovšetkým klientov s príjmom z TPP a do horšieho ratingu štandardne padá každý klient, ktorý podniká, nemá VŠ vzdelanie, má menej ako 30 rokov a pod. Mňa osobne veľmi obťažuje, že akonáhle schvaľovateľka vidí, že klient už má existujúcu hypotéku, maximálna doba splácania je „len“ 20 rokov. Taktiež zamrzelo zrušenie interného ocenenia nehnuteľnosti v polovici roka.

Tatra banka

Ak počujem slovo hypotéka, automaticky vidím logo Tatra banky – nie je to platená reklama :). Banka, kde je možné schváliť čokoľvek, pokiaľ to má silný racionálny základ, z čoho ťažia najmä klienti – podnikatelia. Už štandardom je neštandardne rýchle schvaľovanie do 48 hod, nevyhnutné minimálne množstvo podkladov k žiadosti a žiadne byrokratické pravidlá. Možnosť akceptovania súbehu viacerých príjmov, viacerých účelov, výborné možnosti dodatočného zníženia úrokovej sadzby. Počas celého roka preplácali pokutu za predčasné splatenie (aj keď to nebol čistý refinanc), či prišli s inovatívnou kampaňou eco hypotéky s energetickým certifikátom. Tak sa to má robiť. Nám sprostredkovateľom zaviedli 7 ročné storno podmienky (vraciame províziu, pokiaľ klient vyplatí hypotéku počas prvých 7 rokov), čím nás veľmi nepotešili (štandard na trhu sú 3 roky), ale produkt majú z môjho pohľadu najlepší.

Slovenská sporiteľňa

Bronzovú priečku dávam minuloročnému víťazovi – SLSP. Celý rok si banka prakticky udržala kampaň z roku 2020. Už tradične je banka silná pri poskytovaní 90% LTV, vyššieho DTI, akceptovaní aj manuálnych povolaní v zahraničí, akceptovaní 60% obratov SZČO, či najkratších dobách trvania podnikania/zamestnania. Daňou za to sú o niečo vyššie úrokové sadzby pri schvaľovaní a vyšší poplatok za spracovanie, avšak aj SLSP má široké možnosti zníženia úrokovej sadzby počas trvania fixácie.

Prima banka a 365.bank

Možno si budete klásť otázku, prečo som do rebríčka nedal Prima banku alebo 365.banku, ktoré majú najnižšie úroky na trhu. Dôvod je jednoduchý. Ja hypotéku nehodnotím podľa úrokovej sadzby, ale podľa toho, čo banka dokáže klientovi schváliť (kombinácia účelu, príjmu a zakladanej nehnuteľnosti). 365.bank sa snaží síce pôsobiť moderne a dynamicky, ale pokiaľ jej bude trvať schvaľovanie hypoték v niektorých prípadoch 2-3 týždne (reálna skúsenosť pri refinancovaní hypotéky), chcem vidieť tých bláznov, ktorí budú riskovať, že nestihnú podpísať kúpnu zmluvu kvôli najdlhšiemu schvaľovaniu na trhu. Áno, sú prípady, že to stihnú aj rýchlejšie (2-3 dni), ale nikto mi nevie povedať kľúč na základe ktorého to robia. Hypotéku navyše nevedia preschváliť, neposkytujú hypotéku na výstavbu a zaujímavé sadzby sú len pri 70% LTV.

Pri Prima banke to zhrniem nasledovne. Neuznávam, ak niekoho politika pri riešení hypotéky je kradnúť klientov z inej banky a poskytovať mu pritom 100% LTV. Pritom Prima novú hypotéku poskytne jednotlivcovi len so 70% LTV, limituje ho výškou hypotéky, neakceptuje príjem zo zahraničia a s.r.o., nemá retenčné oddelenie atď. Zvyknem používať citát. Neexistuje riešenie, ktoré je rýchle, lacné a kvalitné. A to platí. Ak chcete lacné, neočakavájte, že to bude kvalitné a rýchle.

2. dôchodkový pilier – SDS

Kritérium posudzovania

Výkonnosť fondu za obdobie 4.1.2021 až 4.1.2022.

Poradie

1. VÚB Generali – indexový fond – 28,73%
2. Uniqa – indexový fond – 28,58%
3. NN – indexový fond – 28,28%

Komentár

Podľa predpokladov obsadili prvé tri miesta všetky indexové fondy tých DSS, ktoré kopírujú index MSCI World. Smutné je len to, že v indexových fondoch je majetok stále len necelých 23% a vyše 60% peňazí leží v dlhopisových fondoch. „Kráľ je nahý“. Tento výraz sa asi najlepšie hodí na víťazov z minulého roka. Kým minulý rok žiarili vo svetle reflektorov výkony portfólio manážerov DSS Poštovej banky, tento rok s prehľadom obsadili presne tie isté dva fondy posledné miesta. Výkonnosť akciového fondu DSS Poštovej banky skončil v mínuse vyše 10% a ich dlhopisový fond si pripísal stratu takmer 4%. Všetky dlhopisové fondy skončili v mínuse. Výsledky DSS Poštovej banky sú len ďalším dôkazom, že vyberanie konkrétnych cenných papierov a snaha o prekonanie trhu (v podobe indexu) končí v 90% neúspechom.

3. dôchodkový pilier – DDS

Kritérium posudzovania

Výkonnosť fondu za obdobie 4.1.2021 až 4.1.2022.

Poradie

1. Uniqa – Indexový fond – 22,78%
2. NN Tatry-Sympatia – Indexový fond – 18,32%
3. Stabilita – Indexový fond – 17,32%

Komentár

Aj výkonnosti fondov v 3. pilieri dominovali indexové fondy. Tu sú však rozdiely výkonnosti väčšie, keďže každý z fondov ma namiešanú stratégiu rôznych indexov (od jedného indexu v Uniqe až po 4 indexy v NN Tatry-Sympatia).

Rizikové životné poistenie

Kritérium posudzovania

Pomer rozsahu krytia, jeho kvality a ceny.

Poradie

1. Youplus
2. NN
3. Uniqa

Komentár

Ak zoberiem do úvahy najmä technické parametre produktu, rozsah krytia, cenu a proces digitalizácie, lídrom je z môjho pohľadu aktuálne Youplus. Poisťovňa stráca body najmä pri sile značky a sprostredkovatelia musia vo väčšine prípadov za poisťovňu riešiť aj marketing. Na produkte mi aktuálne absentuje aj možnosť indexácie, avšak veľmi dynamicky produkt naďalej rozvíjajú a treba s nimi do budúcna rátať. Pokiaľ preferujete v poisťovníctve tradície a overené značky, budú sa vám viac pozdávať miesta číslo 2. a 3.

Na strieborný stupienok som umiestnil poisťovňu NN, ktorá má veľmi dominantú pozíciu pri poisťovaní veľkých rizík klientov do 35-40 rokov. Najmä vďaka dobre nastavenému poisteniu zdieľaného rizika smrti a invalidity, zľavovému systému patria takmer vždy do top3 výsledkov. NN v poslednom roku výrazne zapracovalo na predbežnom ocenení a interných procesoch, vďaka čomu sa celý proces uzatvorenia zmluvy stal prehľadnejším nielen pre sprostredkovateľa, ale aj klienta.

Uniqa si prešla v minulom roku poriadnou skúškou, keď riešili najmä zlúčenie s Axou. Uniqa má dominantnú pozíciu najmä pri poistení trvalých nasledkov, kritických chorôb, invalidite a PNky a ak by kampaňové zľavy aplikovali aj na zdieľané riziko smrti a invalidity, boli by jednotkou. Tento rok ešte budú fungovať na oboch produktoch (aj Uniqy a Axy) a na 2023 pripravujú razantné zmeny, ktorými plánujú posunúť poistný trh opäť o niečo vpred.

Miernym sklamaním je pre mňa líder posledných rokov – Generali, ktorá trošku trpí na vyššie ceny pri poistení invalidity a poistení smrti a invalidity (hypopoistenie). Pokiaľ sa im podarí upraviť cenu týchto rizík, očakávam, že opäť výrazným spôsobom zamiešajú karty na poistnom trhu a získajú si svoju vydobytú pozíciu späť.