Rebríček, hodnotenie a porovnanie finančných produktov za rok 2018. Ktoré finančné produkty boli najlepšie za rok 2018 v jednotlivých kategóriách?
Najlepšie finančné produkty za rok 2018
Aj v roku 2018 bojovali finančné inštitúcie o priazeň klienta. Zostavil som rebríček najlepších finančných produktov za rok 2018 v jednotlivých segmentoch. Oproti roku 2017 sa z môjho pohľadu udialo niekoľko zmien, ktoré odôvodňujem v komentároch.
Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier
Kritérium porovnávania: Zhodnotenie v % za rok 2018.
- miesto: – Aegon Solid 0,15%
- miesto: – Allianz Garant 0,14%
- miesto: – Axa dlhopisový –0,18%
Komentár:
Negatívny ekonomický vývoj na konci roka ovplyvnil výnosnosť všetkých fondov natoľko, že len dva z celkového počtu 19 fondov skončilo v kladných číslach. Z dlhodobého hľadiska sú takéto výkyvy prirodzené a netreba robiť žiadnu paniku. V rebríčku obsadili prvé tri pozície dlhopisové fondy. Optimálnym riešením pre sporiteľov sú však z dlhodobého hľadiska aj naďalej indexové fondy.
Doplnkové dôchodkové sporenie – 3. pilier
Kritérium porovnávania: Zhodnotenie v % za rok 2018.
- miesto: – NN Konzervatívny -0,47%
- miesto: –
- miesto: – Axa Príspevkový fond a Tatra banka Comfort life 2020 -2,61%
Komentár:
Aj výsledky 3. piliera boli ovplyvnené prepadom kapitálových trhov v závere roka. V tomto prípade dokonca žiaden z fondov nedosiahol kladné zhodnotenie a tak prvé tri pozície obsadili konzervatívnejšie fondy. Za neformálneho víťaza minulého roka považujem DDS NN-Tatry Sympatia, ktorá ako prvá (od 9.7.2018) zo všetkých DDS vytvorila pre svojich sporiteľov indexový fond. Budúci rok vytvorí svoj vlastný indexový fond aj DDS Axa, z čoho možno predpokladať, že práve z týchto dvoch fondov vzíde víťaz za rok 2019. Po týchto zmenách by malo gro sporiteľov nasmerovať svoje príspevky práve do indexových fondov.
Bežný účet
Kritérium porovnávania: Cena, dostupnosť zliav a služby pre klienta.
- miesto: U Konto – UniCredit Bank
- miesto: Tatra Personal – Tatra Banka
- miesto: mKonto – mBank
Komentár:
Prvé dve pozície rebríčka sa oproti roku 2017 nezmenili. Unicredit banka so svojím U-Kontom naďalej dominuje pelotónu bežných účtov z pohľadu cena/rozsah služieb. Druhé miesto som pridelil Tatra banke. Tá minulý rok dávala niektorým svojim klientom účet na 3 roky zdarma resp. splniť podmienku mať zostatok úveru nad 20 000 € považujem za ľahko splniteľnú. aby ste mali účet úplne grátis. Upozorňujem, že Tatra banka od 31.12 mení svoju cenovú politiku a pridá sa k bankám, ktoré viažu zľavu za bežný účet na počet využívaných produktov v banke. Po novom, bude mať klient 100% zľavu až za 3 produkty uzatvorené v banke, čo považujem za dosť obmedzujúce. Tretie miesto som pridelil na úkor českej Fio banke poľskej mBank, ktorej účet splní požiadavky väčšiny nenáročných/internetových klientov.
Hypotéka
Kritérium porovnávania: Úrok, metodika úverov, rýchlosť schvaľovania, proklientský prístup a pod.
- miesto: VÚB
- miesto: Tatra Banka
- miesto: Prima banka
Komentár:
VÚB
Bankou roka 2018 je u mňa VÚB. Aktívne sa zapájala do konkurenčného súboja s ostatnými bankami, pričom práve VÚBečke spolu s Prima bankou môžeme podľa mňa vďačiť za to, že úroky na Slovensku minulý rok nerástli a najbližší kvartál/polrok zrejme ani neporastú (aktuálne máme najnižšie úrokové sadzby v rámci eurozóny). Ak k tomu započítame, že VÚB mala ako jedna z mála bánk „pevný“ úrok (1,29% pri 5r fixe, 80% LTV), najlepšiu developerskú hypotéku, jednu z najlepších amerických hypoték, spotrebný úver k hypotéke za 2,9%, klienta nenútili otvárať si u nich bežný účet, preplácali pokutu za predčasné splatenie z vybraných bánk a mnoho ďalších technických výhod, titul najlepšej hypotéky je právom u nich. Taktiež treba spomenúť, že si najviac vážia prácu finančných poradcov/finančných sprostredkovateľov. Za slabšie miesta považujem trošku pomalšie schvaľovanie či výstavbu nehnuteľnosti v menších obciach.
Tatra banka
Striebornú pozíciu si zaslúži jednoznačne Tatra banka. Tatra banka z pohľadu úrokových sadzieb patrí k bankám, ktoré skôr dorovnávajú ponuky konkurencie. Naopak jej hlavnou výhodou sú možnosti realizovateľnosti hypotéky, teda jej metodika. Keď to napíšem nadnesene, v Tatra banke sa dá schváliť takmer všetko. Skvelá výstavba nehnuteľnosti, možnosť účelu údržby, uznanie príjmu podnikateľov, americká hypotéka, schvaľovanie hypoték do 48 hod. a mnoho ďalších technických nuánsý.
Prima banka
Hlavnou výhodou Prima banky je cenová politika, ktorou podbíja celú konkurenciu a zásadným spôsobom určuje smerovanie slovenského hypotekárneho trhu. Podobne ako VÚB má aj Prima banka „flat rate“ teda pevnú úrokovú sadzbu, čo je pre klientov maximálne transparentné. Veľkou výhodou je rovnaký úrok aj pri 90% LTV. Z môjho pohľadu je Prima banka, najmä refinančná banka či banka na riešenie jednoduchých účelov ako je kúpa nehnuteľností s nízkym LTV. Komplikovanejšie prípady či väčšie objemy úverov pri nových klientoch tu veľmi nevyriešite. A to najmä kvôli určenej maximálnej výške úveru, dosť prísnemu posudzovaniu klientov, častému znižovaniu hodnoty zakladanej nehnuteľnosti či veľmi zjednodušenej metodike (aký typ príjmu banka dokáže uznať, akú nehnuteľnosť založiť). Taktiež pôsobí veľmi zmätočne, že banka nedokáže po skončení fixácie ponúknuť existujúcemu klientovi rovnaké úrokové podmienky ako novým klientom a necháva ho odísť ku konkurencii.
Rizikové životné poistenie
Kritérium porovnávania: Rozsah poistenia, komplexnosť služby a cena.
- miesto: Axa, Generali, NN
Komentár:
Aj v roku 2018 vyčnievali nad ostatnými poisťovňami rovnaké poisťovne ako minulý rok. Generali, Axa a NN. Každá z nich má prirodzene svoje slabé aj silné stránky, hodnotenie som však vytvoril na základe komplexnosti produktu. Konkrétny výber poisťovne už závisí podľa presných požiadaviek klienta. Konkrétne metodické porovnania poisťovní a ich produktov budem zverejňovať v samostatných článkoch. V roku 2018 som pre klientov spustil aj online sprievodcu rizikového životného poistenia, ktorý dokáže nielen porovnať ale hlavne aj odporučiť klientovi konkrétny produkt podľa jeho požiadaviek.
