Analýza potrieb klienta · zadarmo · bez registrácie
Kalkulačka životného poistenia
Nechajte si navrhnúť presnú výšku krytia podľa vašich potrieb.
Bežné kalkulačky sa spýtajú na vek a príjem a ponúknu paušálny násobok. My vypočítame, koľko vám pri invalidite, dlhodobej PN alebo úmrtí skutočne zaplatí štát – a koľko potom chýba vašej domácnosti. Pracujeme s najpodrobnejším zoznamom parametrov, aký na slovenskom webe nájdete.
Čo za vás vypočítame
Čo pri tom zohľadňujeme
Ako to prebieha
Na ukážkovom klientovi vidíte celú analýzu bez obmedzenia. Pri vašich údajoch počítame úplne rovnako – ale konkrétnu výšku navrhovaného krytia nezobrazujeme, aby sme nepomáhali iným poradcom pôsobiacim na trhu. Všetky popisy a odôvodnenia, ako krytie nastavujeme, si prečítať môžete. Ak si ho chcete nastaviť detailne, ozvite sa nám – je to nezáväzné.
Molnár & Partners
Finančná cesta klienta
Jedny vstupy, dva pohľady. Ochrana — čo sa stane, ak sa niečo stane. Sporenie — čo sa stane, ak sa nič nestane. Na konci každej časti je rázcestie na tú druhú.
78 %
kvalita
poistenia
Vstupné údaje
Z týchto údajov počítame štátne dôchodky, dávky aj poistné sumy pre optimálne životné poistenie.
Osoba 1 Osobné údaje a príjmy
Spoločné Záväzky a výdavky domácnosti
Vývoj výdavkov v čase
Analyzuje sa jedna osoba, ktorá znáša výdavky domácnosti sama — podiel 100 %, bez podpory pozostalých. Ak sa o výdavky delí s partnerom, prepnite hore na 2 osoby.
Deti i
Analýza poistných rizík · ak sa niečo stane
Päť rizík na ceste každej osoby a odporúčané poistné sumy — z tých istých vstupov.
Rázcestie · koniec poistnej cesty
A čo ak sa nič nestane?
Najpravdepodobnejší scenár. Poistenie kryje výpadok, ale dôchodok, štúdium detí a väčšie ciele si klient vyskladá sám. Tie isté čísla, z ktorých vyšli poistné sumy, teraz ukážu, koľko ostáva na sporenie.
Investičná cesta
Molnár & Partners
Investičná cesta: od krátkych peňazí k dlhým
O výnose rozhoduje čas, nie produkt. Peniaze delíme podľa toho, kedy ich budete potrebovať — najprv rezerva, potom ciele, až potom majetok. Dôchodok skladáme z troch účtov: 2. pilier, 3. pilier a vlastné ETF.
–
rezerva
Krátke
–
ciele
Stredné
–
renta
Dlhé
Vstupy sporenia
Príjmy, výdavky a hotovosť sú prevzaté z analýzy. Ciele sa zadávajú priamo v kartách krátkych, stredných a dlhých peňazí — po tom, čo si vysvetlíme, na čo ktoré peniaze slúžia.
Mesačne Voľné peniaze domácnosti
Jednorazovo Disponibilné peniaze na jednorazové zainvestovanie
Odporúčané nastavenie
Takto sa dá portfólio odštartovať. Sumy môžete upraviť podľa rozpočtu — percentá pri kartách sa prepočítajú.
Ako to celé odštartovať
návrh podľa vstupov · editovateľnéPoradie je dôležité: najprv rezerva, potom cieľ, potom majetok. Kto začne od konca, býva nútený predávať dlhé investície v nevhodnom čase.
Návrh 8 · „Životná cesta — live“ · reálny výpočtový engine (217/217) · Molnár & Partners
Aké životné poistenie naozaj potrebujete?
Na otázku „koľko poistenia potrebujem“ vám väčšina kalkulačiek odpovie násobkom ročného príjmu. Pravda je však taká, že dvaja ľudia s rovnakým platom môžu potrebovať úplne iné krytie. Jeden má hypotéku na 150 000 € a dve malé deti, druhý nemá úver a má našetrené. Rozhoduje aj to, koľko mu dá štát – a to sa líši podľa odpracovaných rokov, typu príjmu aj rodinnej situácie.
Problematike nastavovania a porovnávania životného poistenia sa venujem od roku 2015. Za ten čas som videl množstvo zmlúv, ktoré boli nastavené podľa toho, čo klientovi niekto ponúkol, a nie podľa toho, čo by jeho rodina naozaj potrebovala. Preto som postavil túto analýzu. Robí presne to, čo robím s klientmi na konzultácii: najprv zistí, koľko by vám pri jednotlivých rizikách zaplatil štát, potom koľko vám reálne chýba, a až z toho navrhne poistné sumy.
Životné poistenie má kryť veľké riziká
Účelom životného poistenia je ochrana pred fatálnymi udalosťami, ktoré by zásadným spôsobom ovplyvnili fungovanie vás alebo vašich pozostalých. Hovoríme o tzv. veľkých rizikách – smrť, invalidita, vážna choroba a trvalé následky úrazu. Pravdepodobnosť, že nastanú, je relatívne nízka. Ak však nastanú, s pravdepodobnosťou hraničiacou s istotou vám spôsobia veľké problémy. Cieľom je byť krytý na niekoľko desiatok až stovák tisíc eur a platiť za to rozumné peniaze. Zlomená noha či pár dní v nemocnici sú nepríjemné, ale o tom poistenie podľa mňa nie je. Výnimkou je dlhodobá PNka, ktorá vie niektorým domácnostiam rozhodiť rozpočet – preto ju analýza rieši tiež.
Čo analýza robí – krok za krokom
- Zoberie vašu domácnosť, nie priemer. Pracuje s čistým aj hrubým príjmom, so spôsobom, akým platíte odvody (zamestnanec, SZČO, s.r.o.), s mesačnými výdavkami domácnosti, splátkami, zostatkom a splatnosťou úverov, finančnou rezervou, úsporami v 2. a 3. pilieri, počtom a vekom detí aj s tým, či ste manželia. Pri dvoch osobách rozdelí výdavky a záväzky podľa toho, kto akou časťou živí domácnosť.
- Vypočíta, čo vám zaplatí štát. Invalidný dôchodok pre čiastočnú aj plnú invaliditu podľa vášho príjmu a odpracovaných rokov, nemocenské pri dlhej PNke, vdovský či vdovecký a sirotské dôchodky pre pozostalých. Bez tohto kroku sa poistná suma nedá nastaviť korektne – priemerný invalidný dôchodok vám o vašej situácii nepovie nič.
- Porovná to s vašimi výdavkami. Pri každom riziku vidíte tri čísla: koľko treba, čo dá štát a koľko chýba. Až tento rozdiel je to, čo má kryť poistka.
- Započíta váš majetok. Rezervu, ktorú by ste pri PNke minuli ako prvú, aj peniaze v dôchodkových pilieroch, ktoré si na druhý svet nezoberiete – pozostalí ich dedia. Každý, kto má 2. pilier, už má vlastne poistenie smrti s rastúcou poistnou sumou.
- Navrhne poistné sumy a ich tvar v čase. Nie jedno číslo na dnes, ale ako sa má potreba krytia vyvíjať rok po roku – kedy stačí klesajúca poistná suma, kedy treba konštantnú a kedy ich kombináciu. Pri smrti ukáže graf zostatku úveru oproti vášmu majetku a rok, od ktorého sa už kryjete sami.
- Zohľadní infláciu. Výdavky na život budú o 20 rokov vyššie ako dnes. Analýza s tým ráta pri výdavkoch, štátnych dávkach aj pri indexácii krytia.
Päť rizík, ktoré analýza prepočíta
Invalidita
Najkľúčovejšie pripoistenie. Sedem z desiatich novopriznaných invalidít na Slovensku je čiastočných a práve pri nich dáva štát najmenej. Analýza preto počíta s finančne horším stupňom a ukáže dva scenáre: ak budete ako invalid ešte pracovať a ak nie. Podľa štatistík pracuje približne polovica invalidných dôchodcov – ale nikto z nás dopredu nevie, do ktorej polovice bude patriť.
Smrť
Pozostalí potrebujú dve veci: neprísť o bývanie a mať z čoho žiť. Analýza ráta so zostatkom úveru, výchovou detí do 25 rokov aj pohrebom, odpočíta sirotské a vdovské dôchodky a majetok v pilieroch. A ukáže oba prístupy – splácať úver ďalej z dávok alebo ho splatiť naraz.
Vážna choroba
Rakovina, infarkt, mozgová príhoda. Tu nerozhoduje len poistná suma, ale hlavne definície v poistných podmienkach. Tá istá rakovina v tom istom štádiu môže byť v jednej poisťovni 0 % a v inej 100 % poistnej sumy. V analýze vidíte, ako rozdielne poisťovne choroby delia do skupín.
Vážny úraz
Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením – čím vážnejší úraz, tým násobne viac poisťovňa vyplatí. Analýza navrhne poistnú sumu a ukáže, ako sa progresia medzi produktmi líši.
Dlhodobá PNka
Pri dlhej PN padne príjem na nemocenskú dávku, ktorá je zastropovaná. Analýza vypočíta, aký veľký je prepad oproti vašim výdavkom a koľko z neho ustojíte z rezervy. Až potom má zmysel riešiť dennú dávku.
Prečo nestačí násobok príjmu
V štandardných manuáloch a odporúčaniach nájdete, že poistná suma má byť napríklad 24 mesačných platov. Mne pripadá oveľa logickejšie vychádzať nie z príjmu, ale z mesačných výdavkov a z toho, čo zaplatí štát. Zamestnanec s 1 500 € v čistom a 30 odpracovanými rokmi dostane pri invalidite od štátu úplne iný dôchodok ako SZČO s rovnakým príjmom, ktorá platí minimálne odvody. Násobok príjmu medzi nimi rozdiel nevidí, analýza áno.
Ukážkový klient vs. vaše údaje
Na ukážkovom klientovi vidíte celú analýzu bez obmedzenia – poistné sumy, ich vývoj v čase aj všetky grafy. Môžete si prepnúť aj ukážku pre dve osoby. Keď zadáte vlastné údaje, analýza sa prepočíta pre vašu domácnosť a uvidíte celú štruktúru, popisy aj odôvodnenia. Konkrétne sumy sú rozmazané. Úprimne priznávam, že karty neodkrývam úplne, aby som neuľahčil prácu konkurencii. Presné nastavenie a výber poisťovne podľa definícií, výluk a čakacích dôb prejdeme spolu na konzultácii.
Časté otázky
Koľko životného poistenia potrebujem?
Toľko, koľko by vašej domácnosti chýbalo, keby ste prišli o príjem – po odpočítaní toho, čo vám dá štát, a toho, čo už máte nasporené. Pre každého je to iná suma. Závisí od príjmu, mesačných výdavkov, zostatku hypotéky, počtu a veku detí aj od toho, či ste zamestnanec, SZČO alebo konateľ s.r.o. Paušálny násobok príjmu vám túto odpoveď nedá, preto ju analýza počíta z vašich údajov.
Prečo je invalidita dôležitejšia ako smrť?
Z ekonomického pohľadu je invalidita horšia ako smrť. Pri smrti ostanú záväzky, ale človek už nie je nákladom pre domácnosť. Pri invalidite záväzky ostávajú, príjem padne na úroveň invalidného dôchodku a ešte je daný človek výdavkom. Jednoducho povedané, cashflow domácnosti sa rozsype ako domček z karát.
Stačí mi poistenie kritických chorôb namiesto invalidity?
Nie. Diagnóza je príčina, invalidita je následok. Keď som analyzoval najčastejšie diagnózy, ktoré podľa dát Sociálnej poisťovne viedli k invalidite, viac ako dve tretiny prípadov spôsobili diagnózy, ktoré nekryje žiadna poisťovňa v poistení kritických chorôb – najmä ochorenia chrbta, kĺbov a psychické poruchy. Kritické choroby invaliditu nenahrádzajú, dopĺňajú ju.
Prečo má poistná suma pri hypotéke klesať?
Pretože vaše záväzky v čase klesajú tiež. Zostatok hypotéky sa každou splátkou znižuje, deti dorastajú a vám zároveň rastie majetok v 2. a 3. pilieri či v investíciách. Klesajúca poistná suma vám kupuje čas, kým sa dokážete kryť vlastným majetkom – a stojí zlomok ceny konštantnej. Kde klesajúca suma nestačí, kombinujeme ju s konštantnou.
Pokryje nemocenská dávka dlhú PNku?
Zamestnancovi prvých 10 dní platí náhradu zamestnávateľ, od 11. dňa nemocenské Sociálna poisťovňa. Dávka je zastropovaná, takže čím vyšší príjem, tým väčší prepad. Živnostník má nárok na nemocenské len vtedy, ak je nemocensky poistený, a konateľ s.r.o. bez pracovnej zmluvy často nemá nárok na nič. Či PNku poistiť, rozhoduje to, či prepad ustojíte z rezervy.
Čo dostanú pozostalí od štátu?
Deti dostávajú sirotský dôchodok, kým sú nezaopatrené – pri štúdiu najdlhšie do 26 rokov. Manžel či manželka dostáva vdovský/vdovecký dôchodok, ktorý sa po prvom roku vypláca ďalej len pri splnení zákonných podmienok. Tieto dávky chodia mesačne, hypotéku nimi naraz nesplatíte. A k úsporám a investíciám zosnulého sa pozostalí dostanú až po dedičskom konaní, ktoré v praxi trvá mesiace.
Prečo pri vlastných údajoch nevidím presné sumy?
Pri vašich údajoch počítame úplne rovnako ako pri ukážkovom klientovi. Konkrétne poistné sumy však nezobrazujem – úprimne priznávam, že karty neodkrývam úplne, aby som neuľahčil prácu konkurencii. Celú štruktúru, popisy aj odôvodnenia vidíte. Presné sumy a výber poisťovne prejdeme spolu na nezáväznej konzultácii.
Je analýza zadarmo a čo sa stane s mojimi údajmi?
Analýza je bezplatná a bez registrácie. Údaje, ktoré zadáte, sa spracúvajú vo vašom prehliadači a neukladáme ich, kým sami neodošlete formulár na konzultáciu. Výsledok je orientačný výpočet, nie ponuka poistenia ani finančné poradenstvo.
Ak chcete ísť ešte viac do hĺbky
- Návod: Ako nastaviť životné poistenie
- Poistenie invalidity v životnom poistení. Ako ju nastaviť?
- Detailné porovnanie životného poistenia
- Súvislosť medzi poistením civilizačných chorôb a poistením invalidity
- Príčiny invalidity a počet invalidov na Slovensku
- (ne)Oplatí sa životné poistenie? Chybné argumenty ľudí
Analýza je orientačný výpočet a nie je ponukou poistenia ani finančným poradenstvom podľa zákona č. 186/2009 Z. z. Štátne dávky vychádzajú zo zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení v platnom znení. Ochrana osobných údajov.