Rakovina patrí medzi diagnózy, ktoré človeku zmenia život nielen zdravotne, ale aj finančne. Liečba, výpadok príjmu, cestovanie za lekármi, doplatky, rekonvalescencia či dlhodobá práceneschopnosť môžu vytvoriť tlak, na ktorý finančné rezervy nemusia stačiť. S financiami môže pomôcť poistenie rakoviny.

Na Slovensku sa rakovina dá poistiť viacerými spôsobmi – cez samostatné poistenie rakoviny, cez komplexné poistenie kritických chorôb, alebo ako súčasť životného poistenia spolu aj s inými pripoisteniami. Rozdiely medzi poisťovňami môžu byť zásadné a to v tom, kedy poisťovňa vyplatí peniaze, pri akých typoch rakoviny, pri akých štádiách rakoviny áno a pri akých nie, v akej výške a za akých podmienok.

V tomto článku porovnávam poistenie rakoviny detailne – nielen podľa poistných podmienok, ale hlavne podľa dát o poistných plneniach pri rôznych štádiách rakoviny, ktoré nám v spolupráci s kolegom Slavomírom Molnárom poskytli exkluzívne samotné poisťovne. Cieľom článku je vysvetliť fungovanie a možnosti poistenia rakoviny, štatistiky, zmysel poistenia a detailné rozdiely v plnení medzi poisťovňami.

Ako je možné si poistiť rakovinu

Rakovina sa dá poistiť viacerými spôsobmi. Niektoré poisťovne ponúkajú samostatné poistenie rakoviny, iné ju kryjú v rámci poistenia kritických chorôb komplexne aj s inými závažnými ochoreniami, alebo je možnosť si ju poistiť ako súčasť doplnkových pripoistení, ktoré sa dajú uplatniť aj pri rakovine – poistenie invalidity, PN, chirurgického zákroku. Samostatné poistenie rakoviny sa sústredí čisto na rakovinu, zatiaľ čo poistenie kritických chorôb pokrýva zároveň aj iné vážne ochorenia, napríklad infarkt, cievnu mozgovú príhodu alebo závažné neurologické diagnózy.

Pri výbere nestačí pozerať iba na cenu. Dôležité je porovnať, ktoré diagnózy sú kryté, či poisťovňa plní aj pri skorších štádiách rakoviny, aké má výluky, čakacie doby a či vie vyplatiť čiastočné plnenie aj pri menej pokročilom náleze.

Samostatné krytie rakoviny

Samostatné poistenie rakoviny ponúkajú 3 poisťovne a to – Union, Generali a Kooperativa. Ako tieto pripoistenia v skratke fungujú?

Poistenie rakoviny v Unione má nevýhody v tom, že sa dá uzavrieť iba na obdobie 5 rokov, po tomto období poistenie zaniká a je potrebné ho uzavrieť znovu. Pokiaľ sa medzičasom zhoršil zdravotný stav, tak to už môže byť problém pri opätovnom uzatvorení poistenia. Takisto má dlhú čakaciu dobu a to až prvých 180 dní – počas tohto obdobia poisťovňa neplní. Zároveň má fixné poistné sumy, ktoré sa nedajú nastaviť individuálne a pri poistnej udalosti sú peniaze vyplácané vždy po častiach, nie naraz.

Poistenie rakoviny v Generali funguje ako alternatíva k ich komplexnému poisteniu závažných ochorení. Krytá je výlučne rakovina. Je tu obmedzená výška poistnej sumy na maximálne 20 000 € a dlhšia čakacia doba ako pri ich komplexnom poistení závažných ochorení a to až 6 mesiacov. Toto pripoistenie je vhodné pre klientov, ktorí už majú za sebou nejaké diagnózy a nemôžu si poistiť štandardné poistenie závažných ochorení. Avšak aj pri tomto pripoistení sú určité existujúce diagnózy, s ktorými nie je možné uzavrieť ani toto poistenie.

Poistenie rakoviny v Kooperative má tiež dlhú čakaciu dobu a to 6 mesiacov. Funguje podobne ako v Generali a takisto je vhodné pre klientov, ktorí už majú za sebou nejaké diagnózy a nemôžu si poistiť štandardné poistenie závažných ochorení. Avšak aj pri tomto pripoistení sú určité existujúce diagnózy, s ktorými nie je možné uzavrieť ani toto poistenie.

Všetky tieto pripoistenia po uplatnení si poistného plnenia zanikajú.

Samostatné poistenie rakoviny môže dávať zmysel v špecifických prípadoch. Napríklad vtedy, keď klientovi poisťovňa už nevie ponúknuť štandardné poistenie závažných ochorení, ale ešte mu vie poistiť samotnú rakovinu, aj keď s obmedzeniami maximálnej poistnej sumy a dlhou čakacou dobou. Z pohľadu šírky krytia, poistných súm a podmienok však ide o obmedzené krytie.

Komplexné krytie závažných ochorení

Najideálnejšia forma poistenia rakoviny naprieč poisťovňami, je cez komplexné poistenie závažných ochorení.

Komplexné poistenie závažných ochorení je širšie riešenie. Rakovina je v ňom spravidla jednou z krytých diagnóz, ale poistenie sa nevzťahuje iba na ňu. Okrem rakoviny kryje aj ďalšie vážne ochorenia, ako sú napríklad srdcovo-cievne ochorenia, cievna mozgová príhoda, zlyhanie orgánov, neurologické ochorenia alebo iné diagnózy uvedené v poistných podmienkach konkrétnej poisťovne.

Rozdiely oproti samostatnému poisteniu rakoviny, sú však kľúčové. Nie sú tu také obmedzenia na maximálnu výšku poistnej sumy, kde sú limity naprieč poisťovňami násobne vyššie. Takisto sú tu výrazne kratšie čakacie doby a niektoré poisťovne už dokonca nemajú žiadnu čakaciu dobu. Vo viacerých poisťovniach toto poistenie po uplatnení si nároku na poistné plnenie nezaniká, ale pokračuje ďalej. Zanikne len konkrétna skupina ochorení, z ktorej sa uplatnilo plnenie. Ak teda klient má toto poistenie a dostane rakovinu, tak dostane vyplatené peniaze za rakovinu a poistenie pokračuje a na ostatné diagnózy ako napríklad srdcovo-cievne ochorenia, cievna mozgová príhoda, zlyhanie orgánov, neurologické ochorenia je klient naďalej krytý.

Z tohto dôvodu považujem komplexné poistenie závažných ochorení vo väčšine prípadov za najvhodnejší variant. Najmä vtedy, ak je klient zdravý a poisťovňa ho vie do takéhoto poistenia prijať bez výrazných výluk alebo prirážok. Samostatné poistenie rakoviny potom môže byť skôr doplnkom alebo alternatívou pre klientov, ktorí sa do širšieho krytia už nedostanú.

Pri výbere však nestačí pozerať iba na počet diagnóz v zozname. Rozhodujúce je, ako poisťovňa jednotlivé diagnózy definuje, kedy vzniká nárok na plnenie, či plní aj pri skorších štádiách ochorenia, aké percento poistnej sumy vyplatí a či po čiastočnom plnení poistenie pokračuje.

Krytie rakoviny cez iné pripoistenia

Popri samostatnom poistení rakoviny, alebo komplexnom poistení závažných ochorení, môže byť rakovina krytá aj z niektorých iných pripoistení.

Poistenie PN – pokiaľ má klient poistené toto pripoistenie ktoré funguje ako denná dávka pri práceneschopnosti, tak môže poberať poistné plnenie, pokiaľ je kvôli rakovine na PN. Fungovaniu tohto pripoistenia sa detailne venujem v mojom článku.

Poistenie invalidity – pokiaľ má klient poistenú invaliditu a kvôli rakovine sa stane invalidom, môže si uplatniť plnenie z tohto pripoistenia.

Poistenie chirurgického zákroku – ak musí poistený podstúpiť kvôli rakovine operáciu a daný zákrok poisťovňa kryje, tak si môže uplatniť plnenie z tohto pripoistenia. Tomuto pripoisteniu sa detailne venujem v mojom článku.

Je dôležité doplniť, že tieto pripoistenia sa navzájom nevylučujú, ale poistený z nich môže poberať poistné plnenie súčasne.

Prečo je potrebné mať kvalitne poistenú rakovinu

Každý rok sa o diagnostikovaní rakoviny na Slovensku dozvie vyše 30 000 ľudí. Kompletné a detailné oficiálne incidenčné dáta z Národného onkologického registra SR pritom vychádzajú s niekoľkoročným oneskorením. Posledné podrobne spracované čísla NCZI pochádzajú z roku 2012, kedy bola rakovina diagnostikovaná takmer 33 000 ľuďom. Práve preto sa pri aktuálnom pohľade opierame o medzinárodný odhad GLOBOCAN 2022.

GLOBOCAN 2022 je databáza Medzinárodnej agentúry pre výskum rakoviny (IARC), ktorá je súčasťou Svetovej zdravotníckej organizácie (WHO), a poskytuje odhadované počty nových prípadov a úmrtí na rakovinu pre 185 krajín sveta vrátane Slovenska. Tieto dáta sú považované za najpresnejší dostupný medzinárodný štandard, pretože IARC kombinuje národné registre, dáta zdravotných poisťovní a štatistiky mortality podľa jednotnej metodiky, čo umožňuje priame porovnanie Slovenska s ostatnými krajinami EÚ. Pre Slovensko konkrétne vychádzajú z údajov Národného onkologického registra SR (NOR SR) a dát zdravotných poisťovní spracovaných Národným centrom zdravotníckych informácií (NCZI).

Rakovina zároveň tvorí veľkú časť poistných udalostí. Podľa údajov poisťovní pripadá na ňu až tri štvrtiny poistných plnení z pripoistenia závažných ochorení (Youplus 74 % u dospelých a 88 % u detí, Generali 73%, Uniqa 76%). Stojí tiež za zhruba 60 % prípadov plnej invalidity a zapríčiní takmer štvrtinu (24,8 %) všetkých úmrtí na Slovensku.

Ako pomáha pri liečbe rakoviny zdravotné poistenie?

Verejné zdravotné poistenie pokryje štandardnú onkologickú liečbu, no zďaleka nie všetko a práve tu sa ukazuje zmysel komerčného poistenia.

Slovensko má z krajín V4 najnižší počet hradených onkologických liekov. Ich počet síce rastie a k februáru 2024 stúpol z pôvodných 47 na 60 – no v regióne stále výrazne zaostávame. Ešte výraznejší je pohľad cez indikácie: k 1. marcu 2024 bolo z 343 onkologických indikácií štandardne hradených z verejného poistenia len 110. Pri zvyšných 233 indikáciách teda slovenskí pacienti nemajú modernú terapiu preplatenú, a ak ju chcú, musia si ju hradiť sami. Moderná onkologická liečba pritom môže stáť desaťtisíce eur.

Práve tu vstupuje do hry komerčné poistenie rakoviny. Kým verejné poistenie zabezpečí základ, jednorazová výplata z poistky dáva pacientovi slobodu zaplatiť si liečbu, ktorú štát nepreplatí, pokryť výpadok príjmu, cestu za špecialistom či doplnkovú starostlivosť, a sústrediť sa na uzdravenie namiesto peňazí.

Klasifikácia nádorov – TNM klasifikácia

Než sa dostaneme k samotnej analýze, treba si vysvetliť samotnú klasifikáciu nádorov, bez ktorej sa v poistných podmienkach nedá zorientovať. Keď poisťovňa napríklad v zmluve píše, že neplní pri „T1aN0M0″, jedná sa o medzinárodnú TNM klasifikáciu, ktorou lekári na celom svete popisujú, ako je nádor rozvinutý. A práve od nej sa u poisťovní odvíja, či a koľko klient z poistky dostane.

Skratka TNM sa skladá z troch písmen a každé odpovedá na jednu otázku:

T (tumor) – aký veľký je nádor a ako hlboko prerastá do okolitého tkaniva. Čísla T1 až T4 idú od najmenšieho po najrozsiahlejší; malé písmená (napríklad T1a, T1b) rozlišujú ešte menšie podskupiny. Osobitné označenie Tis znamená „carcinoma in situ“ – nádorové bunky sú prítomné, ale ešte neprerástli mimo pôvodné miesto.

N (nodi – uzliny) – či sa nádor rozšíril do lymfatických uzlín. N0 znamená, že uzliny sú čisté; N1 až N3 označujú rastúci rozsah postihnutia uzlín. Lymfatické uzliny sú prvá oblasť, odkiaľ sa rakovina zvykne šíriť ďalej.

M (metastázy) – či sa nádor rozšíril do vzdialených orgánov. M0 znamená bez metastáz, M1 znamená, že metastázy sú prítomné, teda že sa ochorenie dostalo mimo pôvodnú oblasť.

Keď tieto tri údaje spojíme, dostaneme presný popis ochorenia. T1N0M0 teda znamená malý nádor, čisté uzliny a žiadne metastázy. Inými slovami najskoršie, lokalizované štádium. Naopak T1N1M1 znamená, že aj keď je samotný nádor malý, ochorenie sa už rozšírilo do uzlín a aj do vzdialených orgánov. Práve preto sa nedá univerzálne povedať, že má klient rakovinu a tým pádom očakávať vždy rovnaké plnenie. Pri poisťovniach sú totiž zásadné rozdiely v plnení pri jednotlivých štádiach rakovín.

Na základe kombinácie TNM lekári nádor zaradia aj do súhrnného štádia I až IV, kde I. štádium je najskoršie a IV. najpokročilejšie. V praxi sa používa aj zjednodušené delenie na lokalizované (nádor je len v pôvodnom orgáne), regionálne (rozšírené do okolia a uzlín) a vzdialené/metastatické (rozšírené do iných orgánov) a práve aj v tomto členení uvidíte incidenciu v našej analýze nižšie.

A tu je pointa celého vysvetľovania: poisťovne svoje podmienky plnenia píšu presne v tomto jazyku. Preto sa v poistných podmienkach dočítate, že vylúčené sú napríklad skoré štádiá rakoviny prostaty T1 vrátane T1a a T1b, alebo melanóm v štádiu T1aN0M0. Klient, ktorý TNM nepozná, si takúto výluku prečíta a nič mu nepovie. Pritom môže znamenať rozdiel medzi plným poistným plnením, alebo žiadnym plnením. Nasledujúca tabuľka vám TNM klasifikáciu prehľadne zhrnie.

Onkológia · staging

TNM klasifikácia nádorov

Zložte si klinický zápis nádoru z troch osí — rozsah primárneho nádoru (T), postihnutie regionálnych uzlín (N) a vzdialené metastázy (M). Nástroj priebežne vytvorí notáciu a priradí orientačné štádium.

Rámec podľa UICC/AJCC TNM. Systém prešiel od 1. 1. 2025 na 9. edíciu; konkrétne rozdelenie štádií sa líši podľa typu nádoru.

T Primárny nádor veľkosť a rozsah v mieste vzniku

TX T0 Tis T1 T2 T3 T4

T1 — malý nádor, spravidla ohraničený na orgán vzniku.

N Regionálne lymfatické uzliny rozsah postihnutia spádových uzlín

NX N0 N1 N2 N3

N0 — bez postihnutia regionálnych uzlín.

M Vzdialené metastázy šírenie mimo pôvodnú oblasť a spádové uzliny

M0 M1 MX

M0 — bez vzdialených metastáz.

Klinický zápis

T1 N0 M0

→ Štádium I · včasné, ohraničené ochorenie

0

I

II

III

IV

Vysvetlivky a legenda

T — primárny nádor

TX

primárny nádor sa nedá posúdiť

T0

bez známok primárneho nádoru

Tis

karcinóm in situ — neinvazívny, ohraničený na miesto vzniku

T1–T4

vzostupná veľkosť a/alebo prerastanie do okolitých štruktúr (T4 = najrozsiahlejšie)

N — regionálne uzliny

NX

regionálne uzliny sa nedajú posúdiť

N0

bez postihnutia regionálnych uzlín

N1–N3

vzostupný rozsah postihnutia uzlín (počet, veľkosť, lokalizácia)

M — vzdialené metastázy

M0

bez vzdialených metastáz

M1

prítomné vzdialené metastázy

MX

historicky „nedá sa posúdiť"; v aktuálnych edíciách sa už neodporúča — M sa určuje klinicky ako M0, kým sa nepotvrdí M1

Upozornenie: Ide o zjednodušený vzdelávací nástroj. Priradené štádium vychádza zo všeobecného orientačného modelu a slúži len na pochopenie logiky systému. Skutočné rozdelenie do štádií (0–IV) je pre každý typ nádoru špecifické a stanovuje sa podľa platných tabuliek UICC/AJCC. Nástroj nenahrádza lekársku diagnostiku ani rozhodnutie ošetrujúceho onkológa.

Rozdiely v definícii rakoviny

Pre lepšie pochopenie a ilustrovanie fungovania poistenia rakoviny, je najprv potrebné určiť definíciu rakoviny a znenie z poistných podmienok poisťovní. Ako príklad som vybral dve poisťovne z porovnania.

Poisťovňa 1

Rakovinou sa rozumie histologicky overený zhubný nádor charakterizovaný neusporiadaným rastom a šírením nádorových buniek do okolitých tkanív a orgánov, sarkóm, leukémia, zhubné ochorenie lymfatického systému (napr. Hodgkinova choroba druhého stupňa). Diagnóza je stanovená podľa medzinárodnej klasifikácie (TNM) v špecializovanom zdravotníckom zariadení alebo je možné ju určiť z popisu uvedenom v lekárskej správe. Kritickou chorobou je toto ochorenie, ak je diagnostikované poistenému a poistený prežije dobu 15 dní odo dňa diagnostikovania tohto ochorenia. Kritickou chorobou nie je prvé štádium Hodgkinovej choroby, nezhubné nádory, premalignity a mikroinvazívne nerozvinuté maligné zmeny, nádorové ochorenia v prítomnosti HIV nákazy, rakovina kože s výnimkou maligného melanómu/melanoblastómu.

Poisťovňa 2

Zhubné nádorové ochorenie/Rakovina je skupina ochorení charakterizovaných nekontrolovateľným rastom a delením buniek. Je charakterizovaná vznikom zhubných (malígnych) buniek a ich prerastaním do okolitých tkanív. K týmto ochoreniam sa rovnako radí leukémia, sarkómy, zhubné choroby lymfatického systému (napr. Hodgkinova choroba), malígne ochorenia kostnej drene a metastatické formy rakoviny kože. Vylúčené sú: a) nádorové ochorenia za prítomnosť HIV nákazy, b) malígne melanómy v štádiu 1A (T1aN0M0), c) dysplázie a rakoviny krčka maternice v štádiu, CIN 1, CIN 2 a CIN 3, d) skoré štádia rakoviny prostaty TNM klasifikácie T1 vrátane T1a i T1b alebo ekvivalentnej klasifikácie, e) všetky nezhubné (benígne) nádory a polycytemia vera, f) všetky pre-malígne štádiá, neinvazívne nádorové štádia – tzv. carcinomas in situ a mikroinvazívne nálezy, g) hyperkeratózy, squamózne a basocelulárne formy rakoviny kože, h) papilárny karcinóm štítnej žľazy menší ako 1 cm v priemere a histologicky potvrdený ako T1N0M0, i) monoklonálne gamapatie nejasného významu, j) žalúdočný MALT lymfóm v prípade, že môže byť liečený eradikáciou Helicobactera, k) gastrointestinálny stromálny nádor GIST nádor stupeň I a II podľa klasifikácie AJCC 2010

Tieto definície rakoviny ilustrujú rozdiely medzi poisťovňami. Pre bežného klienta je extrémne náročné, ba až nemožné sa v tom zorientovať a zvoliť si to najlepšie riešenie medzi poisťovňami. Práve vďaka exkluzívnym dátam od samotných poisťovní a porovnaniu v tomto článku, vieme výrazne pomôcť klientovi zorientovať sa v tom a vybrať to najlepšie riešenie.

Analýza poistenia rakoviny v poisťovniach

Predstavte si, že by nám samotné poisťovne vyplnili tabuľku, ktoré typy rakovín a ich štádiá plnia a to by sme porovnali so skutočnou mierou incidencie t.j. v ktorých štádiách sa najčastejšie ľuďom diagnostikuje rakovina. A to sa nám ako prvým na Slovensku podarilo! Produktové oddelenia 6 poisťovní nám vyplnili tabuľku, ktoré typy rakovín a ich štádiá považujú za poistnú udalosť a aké percento plnenia by za to klient dostal. Tým pádom nie je nutné študovať z poistných podmienok rozdiely medzi definíciami, ktoré sú pre bežného laika španielskou dedinou.

V nasledujúcej interaktívnej analýze sú zoradené jednotlivé typy rakovín podľa počtu výskytu (incidencie) na Slovensku, ktoré si viete prepínať navigačnou šípkou doprava a doľava. V grafe potom vidíte v akých štádiách sa najčastejšie odhalí daný typ rakoviny a následne sa analyzuje, koľko poisťovní kryje dané štádium rakoviny t.j. koľko percent z poistnej sumy by klient dostal pri diagnostikovaní v danom štádiu rakoviny.

Pokiaľ máte záujem o odbornú pomoc pri výbere a nastavení životného poistenia, zarezervujte si termín videokonzultácie v tomto kalendári, napíšte mi na [email protected] alebo využite na odoslanie správy kontaktný formulár navrchu tohto článku.

Čo vyplýva z analýzy

Keď spojíme dve veci, ktoré analýza ukazuje a to v akom štádiu sa rakovina najčastejšie zachytí a koľko za ňu poisťovňa v tom štádiu plní, ukáže sa obraz, ktorý z bežných poistných podmienok nie je možné vyčítať.

Pri pokročilých a metastatických štádiách plnia prakticky všetky poisťovne 100 %. Rozdiely medzi nimi sa otvárajú na začiatku, pri skorých a lokalizovaných štádiách. A to je zásadné, pretože práve tam sa vďaka prevencii a skríningu väčšina rakovín najčastejšie zachytí.

Ukážme si to na najčastejšie diagnostikovaných nádoroch.

Rakovina prostaty

Rakovina prostaty sa vďaka PSA skríningu až v 70 % prípadov odhalí ešte v lokalizovanom štádiu. A práve v tomto štádiu (T1N0M0) jedna poisťovňa nevyplatí nič, dve poisťovne len štvrtinu, jedna vyplatí polovicu, kým dve poisťovne celú poistnú sumu. Inak povedané: v scenári, ktorý je pri prostate najpravdepodobnejší, dostane klient podľa poisťovne od nuly po celú poistnú sumu.

Rakovina prsníka

Rakovina prsníka sa v 64 % zachytí lokalizovaná a ďalších 15 – 20 % tvorí neinvazívny DCIS (in situ). Tu jedna poisťovňa pri lokalizovanom štádiu plní len polovicu a druhá štvrtinu, a pri in situ jedna nevyplatí nič.

Rakovina štítnej žľazy

Štítna žľaza – 64 % lokalizovaných je ešte jednoznačnejší prípad: v skorom štádiu pri nej dve poisťovne neplnia vôbec, hoci ide o jeden z najlepšie liečiteľných nádorov.

Rakovina močového mechúra

Pri rakovine močového mechúra sa až polovica prípadov zachytí ako neinvazívny nález (in situ / Ta) a ďalšia tretina lokalizovane – teda vyše 80 % prípadov v štádiách, kde viaceré poisťovne plnia najmenej.

Rakovina pľúc a vaječníkov

Dôležité je povedať aj druhú stranu. Nie každá rakovina sa dá zachytiť včas. Rakovina pľúc sa len v 24 % odhalí lokalizovaná a takmer polovica (47 %) až vo vzdialenom štádiu; podobne vaječníky (22 % lokalizovaných). Pri týchto nádoroch sú rozdiely medzi poisťovňami menšie, pretože v pokročilých štádiách plnia všetky naplno. Rozdiel v plnení pri skorých štádiách teda najviac zaváži práve pri rakovinách, ktoré sa najčastejšie zachytia včas – prostata, prsník, melanóm kože (77 % lokalizovaných), maternica, semenníky či štítna žľaza.

Prvé invazívne štádium rakoviny

A napokon nález, ktorý to celé zhŕňa: tá istá diagnóza v tom istom štádiu môže znamenať plnenie od 0 % do 100 % podľa toho, kde ste poistení. Dve poisťovne pri prvom invazívnom štádiu takmer každej bežnej rakoviny nevyplácajú celú sumu, ale len jej časť (spravidla polovicu, respektíve štvrtinu). Znamená to, že poistenie treba čítať do hĺbky a vyberať podľa toho, ktoré diagnózy a štádiá poisťovne plnia.

Dvojaký pohľad na plnenie poisťovní

Čiastočné plnenie na prvý pohľad vyzerá len ako nevýhoda, no v dátach sa ukazujú dva odlišné prístupy.

Prvý je okamžité plné plnenie. Dve poisťovne pri skorých štádiách spravidla vyplatia celú poistnú sumu naraz. Výhoda je jasná: klient má hneď k dispozícii celý balík peňazí na liečbu aj výpadok príjmu. Rizikom je, že plným vyčerpaním poistnej sumy krytie danej skupiny ochorení skončí.

Druhý prístup je postupné plnenie, ktoré rastie so závažnosťou ochorenia. Niektoré poisťovne pri prvom štádiu vyplatia menšiu časť – polovicu, respektíve štvrtinu – a zvyšok poistnej sumy zostáva k dispozícii pre prípad, že rakovina progresuje. Pri pokročilom štádiu potom doplatia do 100 %. V praxi to znamená, že poistka neskončí hneď pri prvej, skorej diagnóze a klientovi zostáva rezerva na neskôr.

Ani jeden model nie je univerzálne lepší. Ak vám ide o čo najvyššiu okamžitú výplatu pri skorom záchyte, vyhovuje vám prvý model. Ak chcete, aby vás poistenie krylo priebežne aj pri postupnom zhoršovaní, dáva zmysel druhý. Podstatné je vedieť, ktorý model má vaša zmluva, pretože poistenie rakoviny môže v dvoch poisťovniach znamenať dve úplne odlišné veci.

Koľko stojí poistenie civilizačných chorôb a oplatí sa ho poistiť?

Pri rovnakom krytí 50 000 € je úplne bežné, že rozdiel v cene medzi najlacnejšou a najdrahšou poisťovňou je aj 30%. Na základe článku však vidíme, že cena nesmie byť rozhodujúce kritérium. Nízka cena nemusí znamenať horšie krytie a vysoká cena nezaručuje vyššiu kvalitu.

Pozn.: dve poisťovne (Kooperativa a ČSOB) neposkytli dáta o plnení podľa štádií, preto ich nájdete v cenovom porovnaní, no nie v analýze plnenia vyššie.

Teraz to najdôležitejšie: oplatí sa vôbec platiť za takéto poistenie, alebo si radšej odkladať vlastné peniaze? Predstavme si klienta, ktorý si namiesto poistného odkladá rovnakú sumu mesačne s cieľom nasporiť si tých istých 50 000 € a mať ich pripravených v prípade závažného ochorenia. Bude to trvať vždy vyše 10 až 15 rokov.

Rakovina nepočká, kým si klient nasporí a práve v tom je celý zmysel poistenia: za predvídateľných pár desiatok eur mesačne preniesť na poisťovňu riziko, ktoré by inak dokázalo zlikvidovať rodinné financie. A náklad je pritom racionálny. Klient, ktorý sa poistí v 35 rokoch a platí 20 rokov, zaplatí na poistnom spolu približne 6 300 € (pri najlacnejšej ponuke) až 9 600 € (pri najdrahšej) za istotu, že tých 30 000 € má k dispozícii kedykoľvek počas celého obdobia.

A keby ste balík peňazí v objeme 50 000 €aj mali, radšej ho majte zainvestovaný v ETFkách, pretože ročný výnos pri 8% p.a. činí 4000 €. Poistenie civil. chorôb na rovnakú sumu stojí pár stovák ročne. Je znakom finančnej gramotnosti, že radšej si kúpim poistenie, aby som svoj kapitál nemusel nikdy odpredávať. Aj tu opäť platí: Poistenie je najlacnejší zdroj peňazí, ak nastane veľký problém.

Záver

Poistenie rakoviny nie je zďaleka len o cene a ani o počte diagnóz v zozname. Exkluzívne dáta, ktoré nám poskytli samotné poisťovne, ukazujú, že skutočný rozdiel sa skrýva v detailoch. V tom, koľko poisťovňa plní práve pri tom štádiu, v ktorom sa daná rakovina najčastejšie zachytí. A tam sa rozpätie plnenia pohybuje od nuly až po celú poistnú sumu. Môže sa tak stať, že ak by ten istý klient mal toto poistenie v dvoch rôznych poisťovniach, tak z jednej by mal vyplatené plnenie, ale z druhej by nedostal vôbec nič.

Preto pri výbere poistenia rakoviny odporúčam nespoliehať sa len na cenu, ale pozrieť sa na konkrétne diagnózy a hlavne štádiá, ktoré sú v realite najpravdepodobnejšie a ako pri nich konkrétna poisťovňa plní. Ak chcete mať 100 % istotu, že budete mať toto pripoistenie nastavené správne a najlepšie ako sa dá, ozvite sa mi a spoločne nájdeme to najlepšie riešenie pre vás.

Pokiaľ máte záujem o odbornú pomoc pri výbere a nastavení životného poistenia, zarezervujte si termín videokonzultácie v tomto kalendári, napíšte mi na [email protected] alebo využite na odoslanie správy kontaktný formulár navrchu tohto článku.