Poistenie chirurgického zákroku alebo poistenie operácie patrí medzi doplnkové pripoistenia v životnom poistení. Kategóriou sa radí medzi malé riziká a teda nie je nevyhnutné pre každého, no patrí medzi relatívne často uzatvárané doplnkové pripoistenia.
V tomto článku si vysvetlíme, ako funguje, koľko stojí a v čom sa jednotlivé poisťovne najviac líšia.
Na čo slúži poistenie chirurgického zákroku?
Poistenie chirurgického zákroku slúži na finančnú kompenzáciu v prípade, že poistený podstúpi operáciu. Poisťovňa vypláca poistné plnenie podľa svojich oceňovacích tabuliek chirurgických zákrokov, ktoré sú súčasťou poistných podmienok.
Funguje to nasledovne:
- každá poisťovňa má svoju tabuľku chirurgických zákrokov, ktorá obsahuje konkrétne operácie, ktoré sú kryté
- ku každému zákroku je priradené percento plnenia
- poisťovňa vyplatí dané % z dohodnutej poistnej sumy
Napríklad:
Ak máte nastavenú poistnú sumu 5 000 € a daná operácia je v tabuľke hodnotená na 50 %, poisťovňa vyplatí 2 500 €.
Toto poistenie pomáha pokryť najmä lieky a rekonvalescenciu, možný výpadok príjmu a náklady na nadštandardnú zdravotnú starostlivosť. Určite však neplatí tvrdenie jednej pani z nemenovanej poisťovne, ktorá tvrdila klientovi, že stačí aby sa ho len dotkli skalpelom a už bude mať nárok na poistné plnenie.
Poistenie chirurgických zákrokov: Je nevyhnutné na zmluve životného poistenia?
Krátka odpoveď: nie je. Toto poistenie nepatrí medzi najdôležitejšie základné riziká ako smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu.
Ide o doplnkové krytie, ktoré už môže byť vecou luxusu. Pre aktívnych ľudí (šport, manuálna práca) môže mať väčší význam, prípadne pre ľudí, ktorí si chcú navyše pokryť aj toto riziko a sú ochotní si za to priplatiť. Dôležité je, že vás neochráni pred najväčšími finančnými rizikami, ale môže zlepšiť finančný komfort pri liečbe, prípadne toto pripoistenie môže umožniť nadštandardnú zdravotnú starostlivosť.
Koľko stojí poistenie chirurgického zákroku?
Na modelových príkladoch si ukážeme, koľko stojí toto poistenie naprieč poisťovňami. Porovnanie si ukážeme na 35 ročnom klientovi a poistnej sume 10 000 €.
Výška poistného pri poistnej sume 10 000 €. * Allianz má maximálnu PS 7 000 €.
Ako môžeme vidieť, cena za toto poistenie je veľmi vysoká. Je neprimerane vysoká na to, akú výšku plnenia môže klient získať pri poistnej udalosti. Za rovnakú mesačnú platbu, si môže tento klient takisto poistiť kritické ochorenia na sumu 40 000 € alebo akúkoľvek invaliditu s konštantnou poistnou sumou až na 50 000 €. Kým poistenie chirurgických zákrokov rieši skôr menšie situácie ktoré nemajú až taký dopad na život a stav financií klienta, poistenie kritických ochorení pokrýva závažné diagnózy, ktoré majú výrazný dopad na príjem aj životný štandard (napr. rakovina, infarkt, mozgová príhoda). Toto porovnanie pekne ukazuje reálny význam jednotlivých pripoistení.
Zároveň platí, že rozdiely v cene medzi poisťovňami sú pri poistení chirurgických zákrokov veľmi veľké. Dokonca medzi najlacnejšou Kooperativou a Uniqou je cena takmer dvojnásobok. Otázka teraz znie, že či bude platiť, že drahšie poisťovne budú poskytovať najlepší rozsah krytia t.j. či kryjú širší zoznam operácií a s akým plnením oproti konkurencii. V ďalšej časti článku si porovnáme aj tieto parametre.
Pri poistení chirurgického zákroku, je potrebné si dať popri rozdieloch v cene najväčší pozor na počet krytých operácií medzi poisťovňami a vo výške percentuálneho plnenia pri jednotlivých zákrokoch.
Počet chirurgických zákrokov, ktoré sú kryté
Počet krytých chirurgických diagnóz v poistení chirurgického zákroku.
Tento graf porovnáva počet chirurgických zákrokov, ktoré majú jednotlivé poisťovne uvedené vo svojich oceňovacích tabuľkách. Rozdiely sú výrazné, medzi najlepšie poisťovne z pohľadu počtu krytých operácií (chirurgických zákrokov) patrí Kooperativa, Wüstenrot, Metlife a Generali. Naopak na chvoste sú Allianz a Uniqa.
Treba však dodať, že samotný počet krytých zákrokov nie je jediný rozhodujúci faktor. Rovnako dôležité je aj to, aké percento poistnej sumy poisťovňa pri konkrétnom zákroku vyplatí. Niektorá poisťovňa môže mať širší zoznam zákrokov, ale pri vybraných operáciách nižšie percentuálne plnenie.
Preto je ideálne hodnotiť poistenie chirurgického zákroku v dvoch krokoch: najskôr pozrieť rozsah krytia a následne porovnať výšku plnenia pri konkrétnych operáciách.
Porovnanie tabuľky náhrad medzi poisťovňami
| Zákrok | Poisť. 1 | Poisť. 2 | Poisť. 3 | Poisť. 4 max. 7 000 € | Poisť. 5 | Poisť. 6 | Poisť. 7 | Poisť. 8 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Úplné odstránenie štítnej žľazy | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € |
| Čiastočné odstránenie štítnej žľazy | 10% 500 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Odstránenie slepého čreva | 15% 750 € ⚠ max. 7 000 € | 35% 1 750 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 10% 500 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Odstránenie žlčníka | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 25% 1 250 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € |
| Odstránenie sleziny | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € |
| Operácia pažeráka | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € | 40% 2 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Odstránenie obličky | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Transplantácia obličky | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 100% 5 000 € ⚠ max. 7 000 € | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 100% 5 000 € ⚠ max. 7 000 € | 80% 4 000 € ⚠ max. 7 000 € | 100% 5 000 € ⚠ max. 7 000 € | 80% 4 000 € ⚠ max. 7 000 € | 80% 4 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Operácia stredného ucha | 10% 500 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 10% 500 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € | 20% 1 000 € ⚠ max. 7 000 € |
| Odstránenie očného bulbu | 60% 3 000 € ⚠ max. 7 000 € | 30% 1 500 € ⚠ max. 7 000 € | 80% 4 000 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 70% 3 500 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € | 50% 2 500 € ⚠ max. 7 000 € |
Farebný krúžok = najvyššie plnenie v danom riadku.
⚠ Poisťovňa 4: maximálna poistná suma 7 000 €. Pri vyššej zadanej PS sa plnenie počíta z max. 7 000 €.
Pre objektívne porovnanie tabuliek náhrad poisťovní sme hľadali také chirurgické zákroky, ktoré majú v zozname všetky poisťovne. Zároveň bolo podmienkou, aby mala každá z poisťovní uvedené presné percento plnenia (niektoré majú totiž interval od - do). Pri zákrokoch, kde poisťovne rozlišujú viacero variantov výkonu (napr. chirurgicky, laparoskopicky alebo endoskopicky), porovnávame najbližší základný chirurgický variant uvedený v oceňovacích tabuľkách poisťovní. Na vzorové porovnanie sme vybrali takýchto operácií 10 s cieľom poukázať na to, aké veľké rozdiely medzi poisťovňami sú.
Z dát vidieť, že rozdiely medzi poisťovňami nie sú len kozmetické. Pri rovnakom chirurgickom zákroku môže byť poistné plnenie aj niekoľkonásobne vyššie. Názvy poisťovní som zámerne anonymizoval.
Prečo nie je jednoduché porovnávať chirurgické zákroky?
Porovnávať tabuľku náhrad chirurgických zákrokov je náročné z dôvodu, že každá poisťovňa:
- niektoré operácie kryje, niektoré nie
- niektoré poisťovne kryjú jednu diagnózu fixným percentom, iné intervalom od - do
- používa iné názvy zákrokov,
- často rozlišuje viacero variantov výkonu (chirurgicky, laparoskopicky, endoskopicky)
Ďalšie rozdiely: čakacia doba a maximálny vstupný vek
Okrem rozsahu a ceny je potrebné skúmať aj ďalšie dva dôležité parametre
Čakacia doba
Čakacia doba je obdobie po uzatvorení poistenia, počas ktorého poisťovňa ešte neposkytuje plnenie za chirurgické zákroky.
V praxi to znamená:
Ak klient podstúpi operáciu krátko po uzatvorení poistenia, poisťovňa poistné plnenie zamietne. Pri chirurgických zákrokoch býva čakacia doba medzi poisťovňami od 2 do 6 mesiacov v závislosti od poisťovne. Čakacia doba sa nevzťahuje na úrazy. Ak je operácia dôsledkom úrazu, poisťovne plnia okamžite po začiatku poistenia.
Maximálny vstupný vek
Každá poisťovňa zároveň stanovuje maximálny vstupný vek, v ktorom je možné poistenie chirurgického zákroku ešte uzatvoriť. V závislosti od poisťovne je to 60 až 70 rokov. Po prekročení tejto hranice už nie je možné pripoistenie uzatvoriť. Väčšina poisťovní má maximálny vstupný vek 60 rokov. Existuje niekoľko poisťovní, u ktorých je maximálny vstupný vek 65 rokov a u jednej dokonca 70 rokov. Pri vyššom veku samozrejme treba počítať s výrazne vyššou cenou.
Kedy dáva poistenie chirurgického zákroku zmysel?
Toto pripoistenie má význam najmä vtedy, keď:
- už máte pokryté hlavné riziká
- chcete mať finančnú rezervu aj na menšie zdravotné udalosti
- máte vyššie riziko úrazov alebo operácií (šport, fyzická práca)
- ste ochotní za to platiť a navýšiť si o to rozpočet na poistenie
Poistenie chirurgických zákrokov je relatívne drahé pripoistenie v pomere k tomu, čo ponúka a v porovnaní s inými pripoisteniami má nižší dopad na finančnú stabilitu. Preto by malo byť skôr doplnkom, nie základom poistnej ochrany.
Záver: Ako nastaviť poistenie chirurgického zákroku?
Poistenie chirurgických zákrokov by nemalo byť a nesmie byť základom poistnej ochrany, ale iba jej doplnok. Prioritne sa zameriavajte na 4 veľké riziká ako smrť, invalidita, civilizačné choroby a trvalé následky úrazu. Prednosť pred poistením chirurgických zákrokov by malo mať určite poistenie práceneschopnosti. Ak sa však pre poistenie chirurgických zákrokov (operácie) rozhodnete, určite venujte pozornosť detailom – rozdiely medzi poisťovňami sú v tomto pripoistení azda najväčšie a môžu znamenať stovky až tisíce eur pri plnení.
Nezáväzná konzultácia zdarma
Ak plánujete riešiť alebo ste vo fáze porovnávania ponúk, rád vám pomôžem s výberom a nastavením vášho životného poistenia.
Pokiaľ máte záujem o nezáväznú konzultáciu, zarezervujte si termín videokonzultácie v tomto kalendári alebo mi napíšte na [email protected] alebo využite na odoslanie správy kontaktný formulár navrchu tohto článku.
Analyzované produkty v článku
- Allianz Štastný Život
- ČSOB Vital
- Generali La Vita
- Kooperativa Bezstarostný život
- MetLife TrendLife
- NN partner
- Uniqa Život & radosť
- Wüstenrot W Dobrom Život
