Investovanie pre deti: 2 najčastejšie dôvody prečo začať

Dôvody prečo investovať peniaze deťom

Väčšina rodičov chce svojím deťom dopriať to najlepšie. Jedným z najlepších rozhodnutí, ktoré môžu rodičia spraviť je investovanie pre deti.

Dôvodov prečo začať investovať pre deti je viacero. Najčastejšími dôvodmi je sporenie na prvé auto, štúdium, pomoc s prvým bývaním, svadba alebo jednoducho investovať pre deti s cieľom naučiť ich finančnej gramotnosti do budúcnosti. Nech už je cieľ akýkoľvek, je dobré byť si ho vedomí a vzhľadom k tomu vhodne nastaviť investičnú stratégiu. Na každý cieľ odporúčam zvoliť samostatný investičný účet.

Najčastejšími dôvodmi spomedzi vyššie spomenutých sú práve investovanie na vzdelanie a kúpu nehnuteľnosti.

Prvý dôvod investovania pre deti: Štúdium

Takmer každý rodič si želá, aby jeho dieťa mohlo študovať na kvalitnej vysokej škole. Na Slovensku máme štúdium na vysokej škole bezplatné, pokiaľ sa nejedná o súkromnú vysokú školu. Takáto situácia však nie je zvykom v Európe a v krajinách po celom svete, kde je trend opačný. Čím ďalej tým menej krajín ponúka bezplatné vzdelávanie a ruka v ruke s týmto trendom ide aj nárast školného.

Otázne je, ako bude situácia v Slovenskom školstve vyzerať o 10 či 15 rokov. Pri pohľade na stav verejných financií je čoraz pravdepodobnejšie, že aj vzdelávanie na Slovensku sa v budúcnosti spoplatní.

Avšak aj napriek tomu, že školné je hradené štátom, so štúdiom sa spájajú viaceré výdavky. Niektorí študenti sa kvôli štúdiu sťahujú do iných miest, kde si musia platiť ubytovanie, stravu, štúdijné materiály, dopravu a samozrejme aj voľnočasové aktivity. Priemerné náklady spojené so štúdiom na vysokej škole v inom meste na Slovensku sú vo výške približne 3500 € ročne. Celkovo za päťročné štúdium rodičia zaplatia sumu 17 500 €.

Na tieto výdavky sa viete našťastie pripraviť. A nemusí váš to stáť veľa!

Ak pri narodení dieťaťa začnete investovať do indexových ETF fondov necelých 38 € mesačne, do 18 rokov mu nasporíte 18 000 €. Z tejto sumy tvoria vaše vklady menej ako 8 300 €. O zvyšok sa postará čas a sila zloženého úročenia. Investovanie pre deti má z dlhodobého hľadiska obrovský význam.

Aké drahé je štúdium v zahraničí?

Zo štúdie Education at a Glance 2022 vyplýva, že 18 študentov zo 100 odchádza študovať za hranice. Slovensko má tak druhý najvačší podiel študentov v zahraničí spomedzi krajín OECD. Tento trend sa za posledných 10 rokov zvýšil o 5%, čo značí, že ani v budúcnosti to nebude inak.

Z celkového počtu vysokoškolákov študuje v zahraničí viac ako 30 000 študentov. Najviac študentov zo Slovenska odchádza k našim susedom do Českej republiky ( takmer 22 000), pričom tento počet tvorí takmer polovicu všetkých zahraničných študentov v Česku. Školstvo u našich susedov je aktuálne bezplatné rovnako ako u nás. To sa však môže kedykoľvek zmeniť, najmä pre zahraničných študentov. Po našich susedoch v rebríčku obľúbenosti nasleduje Veľká Británia, Maďarsko, Dánsko a Rakúsko.

Pri štúdiu v zahraničí je nevyhnutné rátať s pomerne vysokými nákladmi na život. Väčšina kvalitných vysokých škôl sa nachádza na západe vo vyspelejších a tým pádom aj drahších krajínách na život. A rozhodne netreba zabúdať na výšku školného v zahraničí.

Napríklad náklady na život v Česku za jeden rok štúdia sa môžu v priemere vyšplhať na 5 000 €. Inžinierske štúdium vás tak môže vyjsť na 25 000 €.

Porovnanie nákladov spojených so štúdiom v zahraničí

Ak sa vaše dieťa rozhodne ísť za kvalitnejším vzdelaním do zahraničia, náklady na školné a živobytie budú niekoľkonásobne vyššie. Ročné školné sa v zahraničí môže pohybovať od 10 000 € po takmer 56 000€. K týmto nákladom je opäť potrebné pripočítať aj súvisiace náklady s ubytovaním, stravou, dopravou a pod., ktoré sa hýbu od 10 000€ po 25 000€ ročne. Celkové náklady na 4 ročné štúdium v zahraničí sa tak môžu v niektorých prípadoch vyšplhať až na neuveriteľných 325 000 €.

V tabuľke nižšie uvádzam prehľad nákladov spojených so štúdiom v zahraničí. Školné závisí od zvoleného študijného programu a pohybuje sa vždy v určitom rozmedzí, preto budem počítať s priemernými cenami. V tabuľke uvádzam aj extrémy pre našich študentov ako je napríklad štúdium na MIT, Stanford v USA a Cambridge, Oxford v Spojenom Kráľovstve.

Náklady na štúdium v zahraničí

* pre študentov z EÚ

Pravdou je, že náklady na štúdium je možné si znížiť využitím štipendií a rôznych brigád. V každom prípade najlepšie spravíte, ak sa na takýto typ výdavku začnete pripravovať vopred a to vhodným investovaním, napríklad do indexových ETF fondov. Pri investovaní platí pravidlo, čím skôr začnete, tým menšiu sumu potrebujete investovať. Opakujem to neustále – čas je najlepším priateľom investovania.

Druhý dôvod investovania pre deti: Vlastné bývanie – štartovací byt

Druhá forma pomoci pre vaše deti môže byť pomoc s vlastným bývaním. V dnešnej dobe už nie je kúpa nehnuteľnosti tak dostupná ako tomu bolo v minulosti. Pri súčasných cenách za meter štvorcový je väčšina mladých ľudí odkázaná na kúpu prostredníctvom hypotéky. Štandardne však banka financuje kúpu hypotékou 80% z kúpnej ceny a vaše dieťa by teda malo mať zvyšných 20%. Pre mladého človeka, ktorý práve skončil štúdium je zvyčajne táto suma nedosiahnuteľná. Samozrejme platí, že čím viac peňazí bude vaše dieťa mať, tým má väčšiu výhodu. Preto, pokiaľ chcete svojim ratolestiam dopriať darček vo forme časti kúpnej ceny nehnuteľnosti, mali by ste začať investovať čím skôr.

Predstavme si, že si vaše dieťa chce v 25 rokoch kúpiť byt v hodnote 180 000 €. Na to však potrebuje mať k dispozícií aspoň 36 000 €. Ak by ste šetrili, napríklad na sporiacom účte v banke a chceli tak nasporiť túto sumu, museli by ste po dobu 25 rokov odkladať mesačne 120 €. Avšak, ak by ste tú istú sumu pravidelne investovali so zhodnotením 8% ročne, dosiahli by ste sumu takmer 115 000 €. Ešte zaujímavejšie je to, že ak začnete investovať hneď pri narodení dieťaťa, postačí vám na dosiahnutie sumy 36 000 € mesačný vklad len 38 €.

Kalkulačka na investovanie pre deti

V kalkulačke pod textom si môžete vypočítať, aký mesačný vklad potrebujete aby ste dosiahli váš cieľ v závislosti na investičnom horizonte. Vo výpočtoch počítame s priemerným trhovým výnosom 8% ročne, nakoľko investovaním do indexových fondov kopírujete trh a teda dosahujete trhový výnos. Uvedená kalkulácia počíta už aj so vstupným poplatkom pri investícií vo výške 1,5% z cieľovej sumy – suma, ktorú plánujete za celú dobu investovania navkladať. Do cieľovej sumy sa počítajú len vaše vklady bez zhodnotenia. Priebežný ročný poplatok za správu závisí od výšky mesačnej investície a hýbe sa v rozmedzí od 0,86% do 1,06% p.a.

Kalkulácia je počítaná na vopred zostavené investičné portfólio, ktoré sa skladá z piatich indexových ETF fondov. Portfólio je zostavené tak aby bolo riziko rozložené medzi veľké množstvo spoločností z rôznych krajín a rôznych veľkostí.

Záver

Ako som už spomínal v článku, vašim najlepším priateľom pri investovaní je čas. Čím skôr začnete, tým menšiu čiastku vám stačí investovať pri dosiahnutí rovnakého cieľa. A čo ak vaše deti nakoniec nepôjdu študovať na vysokú školu? Najhoršie čo sa vám môže stať je, že nasporené peniaze použijete na prilepšenie si na dôchodok, vyplatenie hypotéky alebo jednoducho na spríjemnenie vášho života.

Najčastejšie otázky a odpovede pre problematiku dôvody, pre ktoré by mal investovať každý