Ako ochrániť príjem, rodinu a firmu u podnikateľov
Byť podnikateľom znamená slobodu, flexibilitu a možnosť rozhodovať o svojom čase aj príjme. Zároveň to však znamená jednu veľkú zodpovednosť – ak vypadne váš príjem, tak firma, vy a aj vaša rodina sú odkázané len na úspory a majetok, ktorý štandardne ale nemusí byť hneď k dispozícií (likvidný).
Zamestnanec má väčšiu istotu, že má vyššiu dávku počas práceneschopnosti, vyšší invalidný dôchodok a častokrát aj zamestnanecké benefity vo forme dotovania počas PN.
Podnikateľ má vlastnú zodpovednosť, znáša vyššie riziko a častokrát ma vyšší príjem, ktorý je ale úplne závislý od jeho schopnosti pracovať.
Ak sa podnikateľovi niečo stane – vážna choroba, úraz, invalidita alebo smrť – nejde len o osobný problém. V mnohých prípadoch ide o existenčný problém celej rodiny aj firmy.
Práve preto by životné poistenie nemalo byť pre podnikateľa „niečo navyše“, ale základný stavebný kameň jeho finančnej stability. Nie ako investícia, ale ako ochrana toho, čo už vybudoval. Zároveň ide o najlacnejší zdroj peňazí v prípade tých najkatastrofálnejších udalostí.
Aký má význam životné poistenie pre podnikateľov
Mnoho podnikateľov má majetok v rôznej forme:
- byt alebo dom,
- auto,
- firmu,
- stroje, technológie, zásoby,
- investície (ETF)
Zvyknem sa u nich preto stretávať s vetou: „Veď ja mám majetok, keď sa mi niečo stane, predám ho.“
Lenže problém nie je v tom, či máte majetok. Problém je v tom, ako rýchlo sa k peniazom z tohto majetku viete dostať, ak sa vám niečo stane a zároveň je otázne, či je ideálne riešenie nútený predaj dlho a pracne budovaného majetku. A zároveň je vhodné si položiť otázku, aký budete mať ušlý výnos z toho, že budete musieť odpredať svoje aktíva, ktoré vám už zarábajú.
Životné poistenie funguje v tomto prípade úplne inak:
- peniaze sú vyplatené rýchlo,
- sú vyplatené rovno na účet, prípadne na účet oprávnenej osoby,
- nie sú viazané na predaj nehnuteľnosti či firmy,
- môžete ich použiť okamžite na čokoľvek.
To je významý rozdiel.
Predstavte si situáciu, že podnikateľ ochorie alebo utrpí úraz a niekoľko mesiacov nemôže pracovať. Príjem mu klesne na minimum, ale hypotéka, náklady na firmu, životné náklady rodiny ostávajú rovnaké.
Má síce dom, auto aj firmu, ale nehnuteľnosť sa nepredá zo dňa na deň, firma sa nedá rýchlo speňažiť. Ďalšia vec je to, že človek takéto vynútené rozhodnutia robiť prirodzene nechce.
Správne nastavené životné poistenie práve vtedy poskytuje okamžitú finančnú istotu, pokoj na riešenie situácie a čas na rozhodnutia bez tlaku.
Dostupnosť plnenia vs. hodnota majetku
Toto je jeden z najdôležitejších rozdielov, ktorý podnikatelia často podceňujú.
| Majetok | Životné poistenie |
|---|---|
| Má vysokú hodnotu | Má okamžitú likviditu |
| Nedá sa rýchlo premeniť na hotovosť | Peniaze sú vyplatené priamo |
| V kríze ho predávate pod tlakom | Peniaze dostanete bez predaja |
| Predaj môže trvať mesiace | Plnenie je otázka dní/týždňov |
Preto má životné poistenie pre podnikateľa zmysel aj vtedy, keď má majetok v státisícoch eur. Nejde o to, koľko vlastníte. Ide o to, ako rýchlo máte k dispozícii peniaze, keď ich skutočne potrebujete.
Životné poistenie ako ochrana príjmu, nie ako investícia
Pre podnikateľa by malo byť životné poistenie vnímané najmä ako ochrana budúceho príjmu a finančnej stability.
Nie ako:
- sporenie,
- investícia,
- „niečo, čo raz možno využijem“.
Vaša najväčšia hodnota je vaša schopnosť pracovať a vytvárať príjem. Životné poistenie pre podnikateľov chráni práve túto schopnosť.
Ako nastaviť životné poistenie pre podnikateľa
Životné poistenie pre podnikateľa sa nenastavuje podľa „balíčkov“. Nenastavuje sa podľa toho, čo majú známi alebo čo je práve v akcii. Správne nastavené poistenie vždy vychádza z jednej otázky:
Čo sa stane s mojím príjmom, firmou a rodinou, ak zajtra nebudem môcť pracovať?
Podnikateľ je často kľúčová osoba firmy, jediný alebo hlavný zdroj príjmu domácnosti a človek, na ktorom stojí celé podnikanie. Preto by jadrom životného poistenia podnikateľa mali byť riziká, ktoré ohrozujú jeho schopnosť pracovať. Životné poistenie musí byť vždy nastavené individuálne podľa potrieb klienta.
Poistenie smrti podnikateľa
Znie to tvrdo, ale je to základ každej poistnej ochrany. Je to pripoistenie, ktoré vyplatí po smrti poisteného pozostalým/oprávneným osobám dojednanú poistnú sumu. Existujú rôzne varianty tohto pripoistenia- krytie smrti z akýchkoľvek príčin s konštantnou poistnou sumou, krytie akejkoľvek smrti s klesajúcou sumou alebo krytie výlučne úrazovej smrti. Vždy je to o individuálnom nastavení. Výhoda tohto poistenia spočíva v tom, že býva vyplatené veľmi rýchlo mimo dedičského konania, čo môže byť pre pozostalých kľúčové.
Poistenie smrti rieši otázku, ako bude zabezpečená rodina a firma, ak podnikateľ zomrie?
V praxi sa z týchto peňazí najčastejšie:
- splácajú hypotéky a úvery,
- vyrovnávajú záväzky firmy,
- vytvára finančná rezerva pre rodinu,
- zabezpečuje čas na stabilizáciu situácie.
Pri podnikateľoch má poistenie smrti často ešte širší význam:
- firma môže potrebovať kapitál na prechodné obdobie,
- spoločníci môžu potrebovať peniaze na vyrovnanie podielov,
- rodina môže potrebovať príjem, kým sa situácia ustáli.
Časté chyby s ktorými sa stretávam pri existujúcich poistkách sú: poistenie iba úrazovej smrti, aj keď väčšina úmrtí je neúrazových (choroba, infarkt,…). Častokrát býva poistná suma nízka a tým pádom by pri dnešných cenách nehnuteľností a úveroch nepokrývala ani základné záväzky.
Poistenie invalidity podnikateľa
Ak existuje jedno riziko, ktoré je pre podnikateľa absolútne kľúčové, je to invalidita. Invalidita znamená dlhodobý alebo trvalý pokles schopnosti pracovať, dramatický výpadok príjmu, závislosť od štátneho dôchodku, ktorý je veľmi nízky skrz často využívanú optimalizáciu odvodov a zároveň častokrát finančná odkázanosť na rodinu a tým pádom jej zaťaženie. Pre podnikateľov vo forme jednoosobovej s.r.o. s optimalizovanými odvodmi a SZČO je invalidný dôchodok zo Sociálnej poisťovne neistý, nízky a často nepostačujúci ani na základné životné náklady.
Poistenie invalidity sa dá nastaviť v rôznych formách: jednorázová finančná injekcia, alebo vyplácanie pravidelnej mesačnej renty. Rozlišuje sa poistenie invalidity z akejkoľvek príčiny a aj čisto len z dôvodu úrazu. Klientom vždy odporúčam poistenie invalidity z akejkoľvek príčiny a nie čisto len z úrazovej, pretože až 97% invalidov na Slovensku je invalidom z dôvodu choroby (onkologické ochorenia, infarkt, duševné choroby, chrbát a kĺby). Zároveň sa dá nastaviť plnenie od 40 % invalidity (čiastočná), alebo 70 % (plná), prípadne kombinácia. Vždy svojim klientom odporúčam krytie už od 40 %, pretože dáta Sociálnej poisťovne hovoria, že približne až 65 % všetkých invalidov, sú čiastoční invalidi.
Poistenie invalidity má za cieľ:
- nahradiť stratený príjem,
- umožniť zachovať životný štandard,
- zabezpečiť rodinu bez nutnosti predaja majetku,
Pri životnom poistení pre podnikateľov je poistenie invalidity jedna z najdôležitejších položiek, pretože invalidita je jeden z najväčších zásahov do života človeka. Správne nastavené poistenie invalidity poskytuje finančný vankúš v ťažkej situácii.
Poistenie civilizačných (kritických) chorôb pre podnikateľov
Jedno z najväčších rizík ktoré môže človeka postihnúť, je závažné ochorenie. Sú to ochorenia, z ktorých majú ľudia prirodzene najväčšie obavy, ako rakovina, mozgová príhoda, infarkt, skleróza multiplex, cukrovka a pod.
Podľa štatistík sú civilizačné ochorenia ako rakovina, infarkt či mozgová príhoda najčastejším dôvodom dlhodobej pracovnej neschopnosti a výrazného poklesu príjmu. A práve podnikatelia sú v tomto najzraniteľnejší, pretože ich príjem je priamo závislý od ich zdravotného stavu.
Vážna diagnóza neznamená len zdravotný problém. Znamená okamžitý výpadok príjmu, neistotu v podnikaní, ohrozenie chodu rodiny, tlak na rýchly návrat do práce, často aj zvýšené výdavky na liečbu, na lieky nehradené z verejného zdravotného poistenia, ktorých je na Slovensku žiaľ veľmi málo, rehabilitáciu či súkromnú zdravotnú starostlivosť. Poistenie kritických chorôb dáva podnikateľovi finančné prostriedky, s ktorými dokáže vykryť to najťažšie obdobie bez núteného predaja majetku, nechcených úverov, odpredajom investícii a finančného zaťažovania rodiny.
Plnenie z tohto poistenia je jednorazová suma vyplatená priamo na účet po doložení potrebných dokladov, ktorú môžete použiť úplne slobodne:
- na krytie výpadku príjmu,
- na zaplatenie liečby,
- na oddych a zotavenie bez finančného stresu.
Pre vyťaženého podnikateľa je poistenie kritických ochorení často rozdiel medzi liečením sa v pokoji, alebo tlakom vrátiť sa do práce príliš skoro.
Poistenie trvalých následkov úrazu pre podnikateľa
Trvalé následky úrazu sú najdôležitejšie úrazové pripoistenie v životnom poistení pre podnikateľov. Na rozdiel od choroby, môžu byť následky úrazu trvalé a tým pádom ovplyvňovať celý zvyšok života aj podnikania.
Pre podnikateľa úraz neznamená len dočasnú pauzu. Môže znamenať:
- zníženú pracovnú schopnosť,
- obmedzenie fyzickej alebo mentálnej výkonnosti,
- zmenu typu práce, ktorú dokáže vykonávať,
- a v konečnom dôsledku aj nižší príjem.
Najčastejšie a najzávažnejšie trvalé následky po úraze z praxe sú:
- Poškodenie chrbtice
Trvalé bolesti, obmedzené sedenie a pohyb, rýchla únava. - Poškodenie ramena alebo ruky
Znížená hybnosť a sila, problémy pri práci s počítačom, šoférovaní či manuálnej práci. - Poškodenie kolena alebo členka
Obmedzená chôdza, problémy s pohybom a cestovaním. - Poškodenie hlavy (otras mozgu, úrazy mozgu)
Problémy s koncentráciou, pamäťou a rozhodovaním. - Poškodenie zraku alebo sluchu
Zásadné obmedzenie pri práci s ľuďmi, dokumentmi a technikou. - Poškodenie nervov
Znížená citlivosť, slabosť končatín, problémy s koordináciou.
Trvalé následky úrazu sa nemusia rovnať invalidite a práve preto môžu byť zradné. Človek môže mať následok ktorý ovplyvňuje jeho bežné fungovanie, ale ak nie je invalid, tak nemá nárok na invalidný dôchodok a ani na vyplatenie plnenia z poistenia invalidity a tu nastáva problém. Práve toto dokáže pokryť poistenie trvalých následkov úrazu. A presne vtedy je finančná kompenzácia kľúčová. Toto pripoistenie totiž funguje tak, že čím závažnejší je následok úrazu, tým je vyššie plnenie od poisťovne. Niektoré poisťovne pri fatálnych následkoch úrazu dokážu vyplatiť až 10 násobok nastavenej poistnej sumy. Treba ešte poznamenať, že ak je človek po trvalom následku aj invalid a má zjednané aj poistenie invalidity, môže si uplatniť plnenie z oboch týchto pripoistení súčasne.
Poistenie práceneschopnosti podnikateľov
Práceneschopnosť je pre podnikateľa jedno z najrýchlejšie citeľných rizík. Zároveň si drvivá časť zo živnostníkov, ktorí si nejaké odvody platia, nastavujú daňové priznania tak, že platia odvody v minimálnej výške. Z toho vyplýva, že v prípade, keď sa dotyčný dostane na PN, tak výška nemocenskej dávky je nízka a nemá šancu mu vykryť bežné výdavky na život, bývanie a prípadnú liečbu. O to viac stúpa pri tejto kategórii pracujúcich dôležitosť a význam dobre nastaveného komerčného poistenia práceneschopnosti.
Tejto téme som sa dopodrobna venoval v mojom článku o PNke podnikateľov, ktorý je najdetailnejší svojho druhu na webe.
Kým zamestnanec má počas PN aspoň čiastočný príjem, podnikateľ je často odkázaný len na svoje rezervy. A práve tie sa v praxi míňajú oveľa rýchlejšie, než si človek myslí. Poistenie práceneschopnosti pre podnikateľov je o tom, aby aj krátkodobý výpadok príjmu neznamenal siahanie do rezervy. Je to ochrana, ktorá rieši realitu bežného života, nie len extrémne situácie, avšak podrží klienta aj pri dlhodobej PN z dôvodu liečenia sa zo závažného ochorenia alebo úrazu.
Pokiaľ máte záujem o nezáväznú konzultáciu, zarezervujte si termín videokonzultácie v tomto kalendári alebo mi napíšte na [email protected] alebo využite na odoslanie správy kontaktný formulár na vrchu tohto článku.
Modelový príklad životného poistenia pre podnikateľa
Predstavme si modelovú situáciu:
- podnikateľ má 30 rokov
- je konateľ s.r.o. zamestnaný oficiálne na minimálny úväzok kvôli optimalizácii odvodov
- jeho príjem je 2 500 €, ale oficiálne má minimálnu mzdu
- hypotéka: 130 000 €
- rezervy: 15 000 €
- mesačné náklady na život: 1 500 €
- rodina: manželka (30 rokov) a 1 dieťa (5 rokov)
- chod firmy a rodiny je na ňom závislý
Ako má vyzerať správne krytie?
Poistenie smrti
Účel tohto poistenia je splatenie hypotéky a k tomu rezerva pre rodinu.
Nastavíme toto poistenie s klesajúcou sumou na pokrytie celej hypotéky 130 000 € a k tomu navyše suma na chod domácnosti na 1 až 2 roky (navýšenú sumu môže nahrádzať majetok v 2. a 3. pilieri).
Poistná suma bude v súčte napr. 180 000 €.
Poistenie invalidity
Tu by mala byť jedna z najvyšších poistných súm, pretože ak dnes zarábate 2 500 € mesačne, ale oficiálne máte kvôli optimalizácii minimálnu mzdu a pri invalidite by ste dostávali invalidný dôchodok ktorý je na Slovensku priemerne 375 €/mesačne, rozdiel je obrovský a tu nastáva reálny problém.
Poistenie invalidity by malo:
- vytvoriť dlhodobý „náhradný príjem“, kde človek vie peniaze od poisťovne zainvestovať a z investície si nechať vyplácať rentu a doplniť tak invalidný dôchodok
- ideálna poistná suma je vo výške niekoľkých sto tisíc eur.
Poistenie invalidity nastavujem vždy už od čiastočnej invalidity, keďže vyše 2/3 invalidít je práve čiastočných. Poistné krytie vždy kombinujem vo verzii konštantná poistná suma + klesajúca poistná suma, v súčte minimálne 150 000 €. Dôvod je jednoduchý. Náklady vám v budúcnosti budú rásť, preto nemôže byť poistná suma len klesajúca. A zároveň je cieľom, aby ste si z poistného plnenia vedeli po zainvestovaní týchto peňazí vyplácať doživotnú rentu v potrebnej výške bez nutnosti odpredávať svoje aktíva (ETF alebo investičný byt). Detailne o tom písal môj kolega v tomto článku.
Poistenie kritických chorôb
Tu nejde o celoživotné zabezpečenie, ale o:
- preklenutie obdobia liečby
- financovanie kvalitnej zdravotnej starostlivosti
- pokoj na zotavenie bez stresu
Rakovina tvorí podľa štatistík až vyše 70% z diagnostikovaných chorôb, ktoré sú kryté v tomto pripoistení. Preto poistnú sumu nastavujem na minimálne výšku priemerných liečebných nákladov, ktoré sa pohybujú medzi 30 000 € až 50 000 €. Zároveň vás táto výška krytia ochráni pred núteným odpredajom vašich aktív (ETF alebo investičný byt), ktoré pri rovnakej hodnote na výnose vyrobia štandarne 5 až 10násobne viac ako je ročné poistné za toto pripoistenie.
Trvalé následky úrazu
Poistenie kryje následky úrazov, ktoré sú trvalé t.j. zníženie hybnosti, funkčnosti, jazvy po popáleninách, či strata celej končatiny. Progresívne plnenie zase zabezpečí, že klient dostane vyššie plnenie pri vážnejších poškodeniach.
Poistnú sumu nastavujem štandardne na 50 000 € s progresiou, vďaka čomu pri fatálnych následkoch môže byť vyplatený 7 až 10 násobok poistnej sumy, v závislosti od vhodne zvolenej poisťovne.
Poistenie práceneschopnosti
Pre SZČO a podnikateľov je toto častokrát najviac uplatňovaná poistná udalosť. Podnikateľ v modelovom príklade má mesačné náklady ktoré potrebuje pokryť 1 500 €, preto nastavujem poistnú sumu na 40 € na deň, čo je 1 200 € mesačne. Zbytok mu pokryje nemocenská dávka, ktorá je pri platení minimálnych odvodov 366 €/mesačne. Na druhej strane, pokiaľ má podnikateľ vybudovanú finančnú rezervu, nie je nutné vôbec uzatvárať.
Detailnejší popis a modelové výpočty poistenia PN, sú v mojom článku.
Cena za poistenie pre podnikateľov – koľko reálne kvalitne nastavené poistenie?
Jedna z najčastejších otázok je: „Koľko ma bude životné poistenie ako podnikateľa stáť?“ Odpoveď je vždy rovnaká: Záleží na tom, čo chcete chrániť a v akej výške.
Životné poistenie pre podnikateľov nie je o tom, aby bolo čo najlacnejšie. Je o tom, aby v krízovej situácii naozaj fungovalo.
Cena za poistenie z modelového príkladu je 132 €/mesačne. Táto cena vychádza ako priemer ceny troch najlacnejších poisťovní z porovnania. Za túto cenu má podnikateľ z modelového príkladu istotu, že v prípade vážnej zdravotnej situácie sa môže plne sústrediť na liečbu, rodina je zabezpečená, nemusí si brať vynútené úvery, siahať do rezervy, investícií a ani odpredávať majetok.
Cena poistenia sa odvíja od veku klienta, jeho zdravotného stavu, dĺžky poistnej dobu a výberu pripoistení a výšky poistných súm.
Najčastejšie chyby podnikateľov pri životnom poistení
Veľmi často vidím na už existujúcich poistkách chyby ako nízke poistné sumy, veľa pripoistení ktoré reálne nič neriešia a minimálne, alebo žiadne reálne krytie najväčších rizík – smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu.
Výsledok takéhoto nastavenia je to, že v prípade krízovej situácie takto nastavené poistenie klienta nepodrží a nič nerieši. Pri životnom poistení nie je dôležité len jeho správne nastavenie podľa potrieb klienta pri uzatváraní, ale kľúčový je aj servis a aktualizácia v čase – toto je úloha dobrého poradcu.
Krásny príklad poistenia, ktoré síce klient má, ale v prípade fatálnych udalostí mu nič nepomôže :/ Invalidita je poistená na 20 000 €, civil. choroby len na 5000 €. Naopak, klient tam má množstvo nepotrebných pripoistení.
Záver: Životné poistenie ako základ istoty podnikateľa
Životné poistenie pre podnikateľov nie je o strachu ani o pesimizme. Je o zodpovednosti. Voči sebe, voči rodine a voči podnikaniu, ktoré ste si vlastnou tvrdou prácou vybudovali.
Ako podnikateľ častokrát nemáte istoty systému. Nemáte garanciu príjmu, nemáte automatickú ochranu od zamestnávateľa, nemáte nikoho, kto by za vás prebral zodpovednosť v prípade vážnej životnej situácie. Túto rolu máte len vy sami.
Správne nastavené životné poistenie vám dáva:
- pokoj v hlave
- finančnú stabilitu v krízových situáciách
- istotu, že vaša rodina ani firma nebudú existenčne ohrozené
- a hlavne čas – čas riešiť situáciu bez tlaku a stresu
Nie je dôležité mať „nejaké“ poistenie. Dôležité je mať funkčné poistenie, ktoré:
- zodpovedá vášmu príjmu
- vašim záväzkom
- vašej rodinnej situácii
- a reálnym rizikám podnikania
A presne tu vzniká najväčší rozdiel medzi zmluvou a riešením na mieru.
Nezáväzná konzultácia zdarma
Ak chcete riešiť a uzavrieť nové životné poistenie, alebo ak si nie ste istý:
- či máte životné poistenie nastavené správne
- či sú poistné sumy dostatočné
- alebo či vám vaše poistenie vôbec dáva zmysel
rád vám pomôžem urobiť v tom jasno.
Konzultácia je úplne nezáväzná, vysoko odborná, zameraná na vašu konkrétnu situáciu a bez tlaku na uzatvorenie zmluvy. Cieľom je, aby ste mali jasno v tom, či ste skutočne chránený ako podnikateľ, alebo máte len „papierové poistenie“.
Pokiaľ máte záujem o nezáväznú konzultáciu, zarezervujte si termín videokonzultácie v tomto kalendári alebo mi napíšte na [email protected] alebo využite na odoslanie správy kontaktný formulár na vrchu tohto článku.
Analyzované produkty v článku
- Allianz Štastný Život
- ČSOB Vital
- Generali La Vita
- Kooperativa Bezstarostný život
- MetLife TrendLife
- NN partner
- Uniqa Život & radosť
- Wüstenrot W Dobrom Život
