Posledná aktualizácia: 3.1.2025
Mimoriadna splátka umožňuje klientom rýchlejšie splatiť svoju hypotéku. Medzi bankami však existujú aj nejaké rozdiely.
Splácanie hypotéky je často krát dlhoročná až celoživotná záležitosť. Mnohých by preto mohlo zaujímať, ako si tento proces prostredníctvom mimoriadnych vkladov o niečo skrátiť, samozrejme, pokiaľ to finančná situácia dovoľuje.
Mimoriadne splátky a ich podmienky definuje zákon
Podľa § 18 zákona 90/2016 o úveroch na bývanie musí každá banka bez poplatku poskytnúť svojim klientom možnosť úhrady mimoriadnej splátky v dvoch prípadoch:
- pokiaľ sa mimoriadna splátka realizuje vo výročie fixácie
- pokiaľ výška mimoriadnych vkladov neprekročí za kalendárny rok výšku 30% zostatku hypotéky (je už na klientovi, či bude dávať mimoriadne splátky každý mesiac alebo len raz ročne)
Pokiaľ klient zrealizuje mimoriadnu splátku vo výške nad 30% istiny, banka si bude účtovať poplatok vo výške 1% zo sumy, ktorá prekračuje hranicu 30% zostatku hypotéky. 1% poplatok si banka účtuje aj za predčasné splatenie hypotéky.
Podmienky mimoriadnych splátok v jednotlivých bankách navyše mimo predpísaný rámec
V dnešnom období touto možnosťou disponujú len dve banky a to konkrétne ČSOB a SLSP. Môžeme preto vyzdvihnúť len 3 banky, ktoré klientom dokážu poskytnúť ďalšie efektívne možnosti splácania a v prípade ich využitia sa stať nemalým pomocníkom v rámci znižovania si úverového zaťaženia.
Mimoriadna splátka hypotéky ČSOB
Ako prvá prišla s mimoriadnou splátkou každý mesiac ČSOB, kde si vie klient každých 30 dní splatiť mimoriadnu splátku v rozmedzí od 50 EUR do 1,5% zo zostatku úveru. Po zaplatení mimoriadnej splátky ostáva pôvodná výška splátky nezmenená, mení sa len vnútorný pomer úrok/istina a teda od ďalšieho mesiaca platí klient menej na úrokoch a viac do istiny.
Mimoriadna splátka sa samozrejme použije priamo na splatenie istiny. Využiť to môže klient kedykoľvek počas roka najviac 12-krát, každý mesiac raz, alebo sporadicky, priebežne počas roka, čim sa znižuje preplatenosť ešte rapídnejším tempom. Daná možnosť nie je spomínaná v úverovej zmluve a je možná len prostredníctvom aplikácie SmartBanking.
Mimoriadna splátka hypotéky SLSP
SLSP posunula možnosť mimoriadnych splátok oproti ČSOB ešte o úroveň vyššie. SLSP umožňuje dávať každý mesiac mimoriadnu splátku vo výške minimálne 50 € a maximálne vo výške trojnásobku mesačnej splátky. Táto možnosť je len cez ich aplikáciu George.
Hlavný rozdiel oproti ČSOB je v tom, že po zrealizovaní mimoriadnej splátky si môže klient vybrať, či chce znížiť výšku mesačnej splátky alebo skrátiť dobu splácania. Túto zmenu mu banka pripraví vygenerovaním dodatku, ktorý potvrdí cez aplikáciu George.
Mimoriadna splátka hypotéky: VÚB, Tatra banka, Prima banka, Unicredit, 365.bank, mBank
Neponúkajú inú formu mimoriadnych splátok mimo zákona.
Aký majú mimoriadne splátky význam a čo je ich výsledkom pre klienta ?
Mimoriadne splátky zásadným spôsobom menia štruktúru hypotéky, preto si klient môže vybrať po realizácii mimoriadnej splátky medzi dvoma možnosťami úpravy hypotéky:
- zníženie doby splatnosti hypotéky pri zachovaní rovnakej splátky
- zníženie mesačnej splátky pri zachovaní rovnakej doby splatnosti
V dôsledku zníženia istiny mimoriadnou splátkou si vie klient vybrať medzi spomínaným znížením mesačnej splátky alebo doby splatnosti. Spomínaná druhá možnosť je však v niektorých bankách spoplatnená.
Je výhodné dávať mimoriadnu splátku hypotéky?
Čisto z matematického a dlhodobého hľadiska je pre klienta výhodnejšie, pokiaľ by peniaze, ktoré plánuje vložiť ako mimoriadnu splátku hypotéky zainvestoval do indexových ETF fondov a po cca 10-15 rokoch tieto peniaze jednorazovo použije na mimoriadnu splátku hypotéky. Existuje však mnoho klientov, ktorí pred matematickým hľadiskom preferujú hľadisko psychologické a t.j. že chcú mať čo najnižší dlh. Vždy treba zvážiť situáciu individuálne v závislosti od výšku hypotéky, úrokovej sadzby, fixácie, príjmu klienta a investičnými možnosťami.
Ďalšie súvisiace články z problematiky hypoték
- Najvýhodnejšia hypotéka. Porovnanie, recenzie + kalkulačka
- 90% hypotéka – LTV 90 – 90% financovanie
- Ako sa vypočíta výška hypotéky + kalkulačka
- Hypotéka pre podnikateľov – živnostníkov a majiteľov s.r.o.
- Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť
- Hypotéka na developerský projekt alebo developerská hypotéka
- Reštart hypotéky alebo ako (ne)refinancovať hypotéku
- Hypotéka pre mladých – daňový bonus na zaplatené úroky
- Čo je americká hypotéka? Ako funguje bezúčelová hypotéka
- 3 spôsoby ako dofinancovať hypotéku
- Aká dlhá je platnosť úrokových sadzieb v bankách?
- Ako môžu rodičia pomôcť svojím deťom s hypotékou na kúpu nehnuteľnosti
- Hypotéka so zúženým BSM žiadateľa
- Výpočet príjmu pri hypotéke: Za koľko mesiacov priemerujú banky príjem
- Hypotéka pre komorových pracovníkov
Najčastejšie otázky týkajúce sa mimoriadnych splátok
Ponúkajú všetky banky možnosť mimoriadnych splátok?
Áno, nakoľko im to prikazuje zákon 90/2016 a rozšírený bol novelou z roku 2023.
Aký je poplatok za mimoriadnu splátku hypotéky?
Vo výročie fixácie je možné dať mimoriadnu splátku zdarma v ľubovoľnej výške. Celková výška mimoriadnych splátok nesmie súhrnne presiahnuť 30 % istiny úveru za kalendárny rok. Mimoriadnu splátku je možné dávať aj každý mesiac, avšak, na to, aby klient nepresiahol spomínaných 30%%, každý mesiac môže dávať max. však 2,5% zo zostatku. Mimoriadna splátka nad hranicu 30% je spoplatnená poplatkom maximálne vo výške 1% zo zostatku.
Vypočítava sa maximálna výška mimoriadnej splátky z aktuálneho zostatku hypotéky alebo pôvodnej výšky hypotéky?
Všetky banky vypočítavajú výšku mimoriadnej splátky z aktuálneho zostatku t.j. istiny.
Skracuje sa mi doba splácania alebo znižuje výška splátky po mimoriadnej splátke?
Klient si po realizovaní mimoriadnej splátky môže vybrať, či si chce skrátiť dobu splácania alebo znížiť výšku splátky.
Ponúka niektorá z bánk možnosť dávať mimoriadnu splátku zdarma aj zákonných možností?
Áno. ČSOB a SLSP ako jediné na trhu umožňujú dávať mimoriadnu splátku každý jeden mesiac priamo do istiny.
