Prečo nie je jedno z ktorej banky si zoberiete štátny príspevok pre mladých

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

    Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5tich rokoch splácania takmer 3000 €? Zákon si totiž každá banka vysvetľuje po svojom.

    Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, po zohľadnení štátneho príspevku 3% platíte úrok 0,1%.

    Refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje dvojakým spôsobom:

    1. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Následne na to, vám pripíšu štátny príspevok na váš účet.
    2. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, ktorú aj v skutočnosti zaplatíte a následne obdržíte na účet štátny príspevok.

    V čom je háčik? Štátny príspevok sa nepripisuje rovnakým spôsobom

    Váš náklad t.j. to, čo vás hypotéka v skutočnosti každý mesiac stojí je vo všetkých bankách po zohľadnení štátneho príspevku rovnaká, ALE hlavný rozdiel je teda v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku.

    Ako príklad uvádzam nasledovnú tabuľku s výškou úveru so štátnym príspevkom 50 000 € a úrokovou sadzbou 3,1%.

    • Banky A – priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku
    • Banky B – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku so započítaním štátneho príspevku banky vo výške 1%
    • Banky C – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku
    Banky ABanky BBanky C
    MesiacNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úrokuNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úrokuNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úroku
    1.140,99136,824,17140,9999,82 41,17 140,99 84,34 56,65
    2.140,99136,834,16140,9999,99 41140,9984,5656,43
    3.140,99136,854,14140,99 100,17 40,82140,9984,7856,21
    58.140,99137,473,52140,99 110,28 30,71140,9997,743,29
    59.140,99137,483,5140,99 110,47 30,52140,9997,9643,03
    60.140,99137,503,49 140,99110,6730,32140,9998,2142,78
    Zostatok po 60 mesiacoch:
    41 770,4843 690, 8744 533,87

     

    Odhalenie:

    Hodnota článku by bola len polovičná pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Tak nech sa páči:

    Banky A: Tatrabanka, OTP banka

    Banky B: Unicredit banka, Sberbank, VÚB

    Banky C: ČSOB, Slovenská sporiteľňa

     

    Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. V spodnom riadku vidieť aká časť splátky išla na istinu a aká na úrok.

     

    EDIT 2018: Toto rozdelenie bánk platilo na úvery so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté do 31.12.2017.

    Komentáre

    Ohodnoťte tento článok

    Priemerné hodnotenie: 5 / 5. Počet hodnotení: 4

    Buďte prvý, kto ohodnotí tento článok.

    Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.

    Povedzte nám čo by sme mohli zlepšiť.

    O autorovi

    Slavomír Molnár

    Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.