Prečo nie je jedno z ktorej banky si zoberiete štátny príspevok pre mladých

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5tich rokoch splácania takmer 3000 €? Zákon si totiž každá banka vysvetľuje po svojom.

Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, po zohľadnení štátneho príspevku 3% platíte úrok 0,1%.

Refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje dvojakým spôsobom:

  1. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Následne na to, vám pripíšu štátny príspevok na váš účet.
  2. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, ktorú aj v skutočnosti zaplatíte a následne obdržíte na účet štátny príspevok.

V čom je háčik? Štátny príspevok sa nepripisuje rovnakým spôsobom

Váš náklad t.j. to, čo vás hypotéka v skutočnosti každý mesiac stojí je vo všetkých bankách po zohľadnení štátneho príspevku rovnaká, ALE hlavný rozdiel je teda v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku.

Ako príklad uvádzam nasledovnú tabuľku s výškou úveru so štátnym príspevkom 50 000 € a úrokovou sadzbou 3,1%.

  • Banky A – priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku
  • Banky B – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku so započítaním štátneho príspevku banky vo výške 1%
  • Banky C – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku
Banky ABanky BBanky C
MesiacNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úrokuNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úrokuNáklad (Splátka – ŠPM)Splátka istinySplátka úroku
1.140,99136,824,17140,9999,82 41,17 140,99 84,34 56,65
2.140,99136,834,16140,9999,99 41140,9984,5656,43
3.140,99136,854,14140,99 100,17 40,82140,9984,7856,21
58.140,99137,473,52140,99 110,28 30,71140,9997,743,29
59.140,99137,483,5140,99 110,47 30,52140,9997,9643,03
60.140,99137,503,49 140,99110,6730,32140,9998,2142,78
Zostatok po 60 mesiacoch:
41 770,4843 690, 8744 533,87

 

Odhalenie:

Hodnota článku by bola len polovičná pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Tak nech sa páči:

Banky A: Tatrabanka, OTP banka

Banky B: Unicredit banka, Sberbank, VÚB

Banky C: ČSOB, Slovenská sporiteľňa

 

Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. V spodnom riadku vidieť aká časť splátky išla na istinu a aká na úrok.

 

EDIT 2018: Toto rozdelenie bánk platilo na úvery so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté do 31.12.2017.

Komentáre

Ako by ste ohodnotili tento článok?

Čím viac hviezdičiek tým lepší.

Priemerné hodnotenie: / 5. Počet hodnotení:

Ak považujete článok za užitočný...

Zdieľajte ho s ostatnými.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.