Štátny príspevok pre mladých vyvoláva už dlhodobo veľkú diskusiu, ktorá banka ho pripisuje naozaj tak ako má. Každá banka má svoje prepočty, v ktorých vychádza najlepšie práve ona. Môže mať však banka priamo na svojom webe nie úplne transparentný výpočet? Áno, môže.

Trošku som blúdil na internete a skúmal prepočty jednotlivých bánk. Prima banka má na svojom webe kalkulačku hypotéky pre mladých, ktorá na prvý pohľad vyzerá úplne normálne. Ak sa však pozrieme na prepočet trošku detailnejšie, nemajú to popísané veľmi šťastne, čo môže klienta vo výsledku zmiasť. Poďme pekne po poriadku.

Výška splátky

Vo svojich výpočtoch uvádzajú, že mesačná splátka je pri výške hypotéky 50 000 € a dobe splácania 30 rokov v ich banke 184,81 €. Výška tejto splátky zodpovedá úroku 2%, o čom sa viete presvedčiť v tomto prepočte. Na základe tohto prepočtu je jasné, že vnútorné rozdelenie splátky je nasledovné: 83,33 € ide na splatenie úroku a 101,48 € na splatenie istiny.

Toto je jasný dôkaz toho, že banka nepripisuje štátny príspevok priamo ale kombinovane, teda, že patrí do druhej skupiny bánk v rámci rozdelenia, ktoré som zadefinoval dávnejšie.

Štátny príspevok a jeho pripísanie

Nasleduje fáza č. 2, pripísanie príspevku štátu na účet klienta. Ten je vo výške 45,92 €. Vďaka tomuto sa klientovi zníži výsledná splátka úveru (mesačný náklad na splátku) na 138,89 €. V tomto momente Prima započítala do svojich výpočtov príspevok štátu prvýkrát. Treba si však uvedomiť, že klient síce má splátku zníženú o príspevok 138,89 €, ale vnútorný pomer splátky je po započítaní príspevku nasledovný: (83,33 € – 45,92 €) = 37,41 € ide na splatenie úroku a 101,48 € na splatenie istiny – rátam, že klient použije tento príspevok na zníženie preplatenosti na úrokoch. Ak by mal klient naozaj úrok 0%, vnútorný pomer splátky by vyzeral takto. RPMN taktiež nemôže vychádzať 0,00%.

Zostatok úveru

Pozrime si teraz výšku zostatkov úverov. Začnime od opačného konca. Ak by mal klient úrok na hypotéke 0% tak jeho zostatok je po 5tich rokoch 41 666,68 € (čítajte 60ty mesiac splácania v prelinku). V Prima banke je zostatok úveru po 5tich rokoch 43 602,18 €  (čítajte 60ty mesiac splácania v prelinku). Avšak, Prima banka vo svojich výpočtoch udáva, že u nich má klient zostatok po 5 rokoch 40 846,98 €. Samozrejme, v poznámke majú, že zostatok úveru je už po započítaní príspevku štátu. Porovnajte si to so zostatkom úveru, kde je úrok 0%. Prima má menší zostatok na papieri ako hypotéka s nulovým úrokom! Ale ako k tomu prišli? Aj od zostatku úveru odpočítali 60x príspevok štátu t.j. 43 602,18 – (60 x 45,92 €) = 40 846,98 €. V tomto momente Prima započítala do svojich výpočtov príspevok štátu druhýkrát.

Záver

Je logické, že ak dostane klient príspevok štátu na účet, je možné ho zarátať buď ako zníženie splátky alebo ako potenciálne zníženie istiny, ak by si príspevok štátu odkladal 5 rokov a potom ho dal mimoriadnou splátkou do úveru. Takže v Prima banke môžete mať buď splátku 184,81 € so zostatkom 40 846,98 € alebo splátku 138,89 € so zostatkom 43 602,18 € ale určite nie splátku 138,89 € so zostatkom 40 846,98 €. Preto považujem daný výpočet na ich webe minimálne za mätúci.

PS: Prima banku som o danej nezrovnalosti informoval mailom 8.6.2017 a ponúkol im pomoc pri oprave výpočtu. Ich odpoveď prišla 13.6.2017, že pri výpočtoch majú vysvetlivky a že sú podľa platnej legislatívy.

EDIT 2018: Výpočty sú už irelevantné nakoľko sa štátny príspevok v danej podobe už neposkytuje.