Reštart hypotéky je skvelá možnosť ako si znížiť úrok na svojej hypotéke bez toho, aby ste ju museli refinancovať. Ako to funguje?
Aktuálna situácia na hypotekárnom trhu
Posledné roky sme pri hypotékach svedkami historicky najnižších úrokových sadzieb. Banky sa pri snahe posilnenia svojho trhového podielu pustili aj na preplácanie pokuty za predčasné splatenie hypotéky z konkurenčných bánk. Odpoveďou väčšiny bánk bolo posilnenie retenčných oddelení (oddelenie na udržanie aktuálnych klientov), ktorých úlohou je udržať ťažko vybudovaný kmeň klientov.
Keď to zjednoduším, v súčasnosti platí, že je ľahšie refinancovať existujúcu hypotéku do inej banky ako získať novú hypotéku. Dôvodom je fakt, že pri čistom refinancovaní sa neskúma ani DTI index, ani príjem a v niektorých prípadoch je možné refinancovať až do 100% LTV. To je dôvod, prečo je dnes dôležité hypotéku hlavne získať, poctivo splácať a potom máte dvere otvorené v každej banke. Otázka však stojí inak: Je refinancovanie do inej banky vždy nevyhnutné a optimálne?
Reštart hypotéky vs. refinancovanie hypotéky
Reštart hypotéky je skvelou alternatívou voči refinancovaniu hypotéky pre tých klientov, ktorí nie sú spokojní s ich aktuálnou úrokovou sadzbou na hypoúvere, avšak chcú dať najprv šancu svojej banke. Reštart hypotéky je v jednoduchosti povedané prepočítanie splátky hypotéky s aktuálnym zostatkom podľa novej úrokovej sadzby, pričom klient získa aj novú fixáciu.
Klient si požiada na pobočke o reštart hypotéky resp. prehodnotenie úrokovej sadzby a banka mu ponúkne nový úrok a fixáciu. Zaujímavosťou je, že u niektorých bánk dokáže klient získať reštartom nižšiu sadzbu ako keby žiadal novú hypotéku. Navyše nie je nutné riešiť nanovo znalecký posudok či nové záložné zmluvy, čím klient usporí aj 66 € a samozrejme čas. Netvrdím, že materská banka vždy ponúkne sadzbu, ktorá je úplne tip-top, pretože aj ona bude skúšať vyjednávať. Kedže ale nie som zástancom bezdôvodného migrovania klientov medzi bankami, minimálne prvé kroky v prípade nespokojnosti s aktuálnou úrokovou sadzbou by mali smerovať do banky, kde má klient aktuálne hypotéku.
Kedy hypotéku naozaj refinancovať?
Až keď dohoda s vašou materskou bankou ohľadom úroku nie je možná. Alebo v prípadoch, pokiaľ by ste chceli na vašej hypotéke niečo meniť (vyňať žiadateľa, zmeniť predmet zálohy a pod.) a vaša materská banka vám to neumožní.
Ako znížiť úrok na svojej hypotéke v 5 najväčších bankách?
A ako sa stavia 5 najväčších bánk k reštartu hypotéky? Tu je krátky návod s popisom.
Slovenská sporiteľňa
- reštart hypotéky je možný na úrovni kampaňových sadzieb, niekedy aj nižšie
- aj bez poplatku za spracovanie, avšak pracovníka na pobočke, ktorý má kompetenciu na zníženie úrokovej sadzby musíte presvedčiť konkurenčnou ponukou
VÚB
- reštart hypotéky je možný aj so sadzbou o 0,2% nižšou ako sú aktuálne kampaňové sadzby pri najkratších fixáciách, pri dlhších fixáciách podľa kampaňových sadzieb
- poplatok za reštart vo výške 0,05% zo zostatku hypotéky
Tatra banka
- reštart je možný so sadzbami uvedenými ako najnižšie komunikované v aktuálnej kampani, pri najkratšej fixácii aj s nižším úrokom ako je komunikované v kampani
- treba rátať s tlakom pracovníkov na predaj iných produktov ako protislužbu, dá sa to však aj bez toho
- aktuálne s kampaňou bez poplatku pre všetkých klientov
ČSOB
- reštart hypotéky je možný so sadzbami aj nižšími ako sú aktuálne kampaňové sadzby
- poplatok za spracovanie vo výške 90 €, ktorý je však možné odpustiť v závislosti od bonity klienta
Prima banka
- reštart hypotéky nie je možný
Najčastejšie otázky týkajúce sa reštartu hypotéky
Akými výrazmi označujú banky reštart hypotéky?
V bankách sa môžete stretnúť s pojmami ako reštart hypotéky, zníženie úrokovej sadzby alebo prehodnotenie úrokovej sadzby.
Je možné požiadať o zníženie úroku na mojej hypotéke aj počas fixácie?
Áno a to je práve obrovská výhoda, že ak úroky na hypotekárnom trhu poklesnú, môžete banku požiadať o prehodnotenie úroku a fixácie podľa aktuálnych na trhu.
Čo sa technicky udeje pri reštarte hypotéky?
Banka vám ku konkrétnemu dátumu nanovo vypočíta anuitnú splátku, v ktorej sa zmení pomer úrok / istina podľa novej zníženej úrokovej sadzby a zároveň získate novú fixáciu.
Je prehodnotenie úrokovej sadzby na hypotéke spoplatnené?
Závisí na konkrétnej banke, štandardne je poplatok maximálne 150 €, treba si preto prepočítať či sa to oplatí. Najmä pri hypotékach s malým zostatkom a znížením úroku o 0,1% to význam dávať nebude.
