Posledná aktualizácia: 16.1.2026
Aký je výpočet príjmu na hypotéke v jednotlivých bankách a aký počet mesiacov musí byť klient zamestnaný, aby mu banka uznala plnú výšku mzdy?
K.O. kritérium – koniec skúšobnej lehoty
Základným kritériom, aby klient vôbec mohol žiadať o hypotéku je koniec skúšobnej lehoty t.j. štandardne 3 mesiace. Pozor na prípady, kedy klient nastupuje do novej práce bez skúšobnej lehoty, pretože banky vždy so skúšobnou lehotou rátajú. Až po nej môže žiadať klient o hypotéku, pričom mu už banka dokáže akceptovať príjem podľa pravidiel uvedených nižšie. Problémom bude aj zlúčenie firiem, v ktorej je zamestnancom žiadateľ o hypotéku. Pokiaľ sa mení IČO zamestnávateľa, banka už nedokáže overiť príjem cez Sociálnu poisťovňu.
Minimálny počet mesiacov, za ktoré banky vypočítavajú príjem
V minulosti platilo, že stačilo mať odpracované 3 mesiace a banky priemerovali príjem aj za takýto počet mesiacov. NBS však v rámci obozretnosti poskytovania úverov zvýšila počet mesiacov, za ktoré sa má priemerovať príjem na 6 mesiacov.
Preto v súčasnosti platí, že väčšina bánk bude klientovi príjem priemerovať po 3 mesiacoch ako (3x mzda / 6), po 4 mesiacoch ako (4x mzda / 6) a po 5 mesiacoch ako (5x mzda / 6). Teda plnú výšku príjmu klientovi banky dokážu akceptovať až po odpracovaných 6 výplatách.
Na trhu však dokážu dve banky priemerovať príjem v plnej výške mzdy aj za kratšie obdobie. Slovenskej sporiteľni stačia mesiace aj 3 a 365. banke taktiež tri mesiace (odpracovaných musí byť aspoň 99 dní).
Netreba zabúdať, že schválenie hypotéky je na individuálnom posúdení a pri tak krátkom pracovnom pomere, hrozí zamietnutie úveru. Závisí od veku žiadateľa, celkovej pracovnej histórie, vzdelaní, výške mzdy a sile zamestnávateľa. Preto odporúčam krátko zamestnaným klientom poradiť sa s odborníkom ešte pred podaním žiadosti o hypotéku.
Štandardný počet mesiacov za ktorý banky priemerujú príjem
Výpočet príjmu pri hypotéke je rozhodujúci ukazovateľ, ktorý ovplyvňuje jej maximálnu výšku.
Aj keď nariadenie NBS hovorí o maximálnej výške hypotéky v podobe 8násobku ročného príjmu, v praxi banky vypočítavajú úverový limit inak. Každá z nich vypočíta priemer mzdy klienta za určitý počet mesiacov, ktorý následne vynásobí 96timi. Preto je veľmi dôležité vedieť, za aký počet mesiacov priemerujú jednotlivé banky mzdu, pretože v rôznych bankách môžete dostať inú výšku maximálnej výšky hypotéky.
V nasledujúcej tabuľke sú uvedené štandardné počty mesiacov, za ktoré sa mzdy v jednotlivých bankách priemerujú. Príjem sa priemeruje vždy kĺzavo za posledné mesiace.
Niektoré z bánk sa v prípade vyplatenia bonusov alebo odmien, ktoré by rapídne zvýšili priemer príjmu chránia tak, že danú výšku priemernej mzdy kontrolujú aj za posledné 3 mesiace. V tabuľke nižšie uvádzam štandardný počet mesiacov, za ktorý banky vypočítavajú priemer príjmu.
| Banka | Počet mesiacov na priemer príjmu |
|---|---|
| SLSP | 12 |
| VÚB | 6 |
| Tatra banka | 12 |
| ČSOB | 6 |
| Prima banka | 6 |
| Unicredit | 6/12* |
| Mbank | 6 |
| 365.bank | 6 |
*Unicredit priemeruje príjem za 6 mesiacov, avšak ak im Sociálna poisťovňa príjem neoverí, je nutné dokladovať potvrdenie o príjme, na ktorom sa dotazujú na príjem za posledných 12 mesiacov
V prípade, že klient má odpracovaných viac ako 6 mesiacov, ale menej ako 12 mesiacov, priemerujú banky príjem za skutočný počet odpracovaných mesiacov.
Príklady z praxe
- Klient odpracoval v novom zamestnaní 4 mesiace (prišli mu už 4 výplaty) a rozhodne sa vziať si hypotéku. Jeho čistý mesačný príjem je 900 €. Vzhľadom na to, že podmienkou bánk je odpracovanie minimálne 6 mesiacov, tak klientovi príjem akceptujú ale vydelia ho 6. Výpočet: (4 x 900 €) : 6 = 600 €. Banka teda klientovi akceptuje príjem vo výške 600 €, v prípade odpracovania 5 mesiacov by to bolo už 750 €
- Klient odpracoval v novom zamestnaní už 9 mesiacov. Rozhodne sa vziať si hypotéku v banke, ktorá priemeruje príjem za 12 mesiacov. Jeho čistý mesačný príjem je 900 €. Nakoľko už odpracoval minimálnych 6 mesiacov, tak príjem sa vypočítava nasledovne: (9 x 900 €) : 9 = 900 €. Banka teda akceptuje klientovi príjem za celých 9 mesiacov, pričom pri výpočte neuplatňuje delenie 12 mesiacmi. Banky priemerujúce príjem za 6 mesiacov, priemerujú príjem za posledných 6 mesiacov.
- Klient pracuje vo svojom zamestnaní už niekoľko rokov. Rozhodne sa vziať si hypotéku v banke, ktorá priemeruje príjem za posledných 6 mesiacov. V minulosti dostával pravidelnú mzdu vo výške 1 000 € v čistom. Z dôvodu koronakrízy sa dohodol so zamestnávateľom na znížení mzdy na 800 € v čistom. V súčasnosti mu prišli už 3 znížené výplaty vo výške 800 € v čistom. Banka priemeruje klientovi príjem za posledných 6 mesiacov, čiže aj napriek tomu, že dlhé obdobie zarábal 1000 €, tak príjem mu vypočíta nasledovne: (3 x 1000 €) + (3 x 800 €) / 6 = 900 €. Banka teda akceptovala klientovi príjem 900 € mesačne v čistom.
Výpočet príjmu pri hypotéke pri navýšení mzdy zamestnanca
Často sa v praxi stáva, že klientovi v práci zvýšia mzdu práve v období, kedy sa rozhodol riešiť hypotéku. Alebo naopak, klient sa rozhodne riešiť hypotéku práve kvôli zvýšenej mzde.
Pokiaľ klientovi preukázateľne narástla výplata, existuje aj možnosť priemerovania výplaty aj za kratší počet mesiacov. Niektoré banky na trhu dokážu po vydokladovaní platového dekrétu, resp. dodatku pracovnej zmluvy o zvýšení mzdy, priemerovať mzdu za taký počet mesiacov, koľko má klient výplatu zvýšenú (minimálne však aspoň 3 mesiace).
Príklad z praxe:
- Klient pracuje už 5 rokov ako IT špecialista pre medzinárodnú spoločnosť. Jeho príjem bol doposiaľ 1 000 € v čistom. So svojim zamestnávateľom sa dohol na zvýšení mzdy od 1.januára na na 1 300 € mesačne. Koncom apríla (po 3. zvýšenej výplate) sa rozhodne vziať si hypotéku, avšak pri výpočte jeho priemernej mzdy za posledných 6 alebo 12 mesiacov mu nevychádza požadovaná výška úveru. Klient doloží do banky pôvodnú pracovnú zmluvu, dodatok k pracovnej zmluve o zvýšení mzdy, výpis z účtu s 3 poukázanými zvýšenými mzdami vo výške 1 300 €. Výpočet príjmu pri hypotéke tak bude 1300 €, ktoré schvaľovateľ banky akceptuje.
Overenie príjmu: Sociálna poisťovňa vs. potvrdenie o príjme od zamestnávateľa
Ako hlavný zdroj overenia príjmu zamestnanca používajú banky Sociálnu poisťovňu. Do dopytu do Sociálnej poisťovne uvedú čistý príjem zamestnanca a Sociálna poisťovňa im výšku príjmu potvrdí alebo nie. Ak sa uvádzaný príjem klienta cez Sociálnu poisťovňu ani na niekoľký pokus neoverí, klient môže doložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa.
Problém je v tom, že niektoré banky vám príjem z potvrdenia o príjme neakceptujú alebo ho akceptujú, ale dajú vám prirážku k sadzbe. Preto niektoré banky overujú výšku príjmu až do momentu, kým netrafia presnú výšku príjmu. Dôvodov, prečo takýto problém môže vzniknúť je niekoľko, najčastejším je, že Sociálna poisťovňa ešte nestihla spracovať výkaz, ktorý posielal zamestnávateľ alebo samotný zamestnávateľ ešte ani výkaz do Sociálnej poisťovne neposlal.
Pozor na priemer príjmu po PNke
Cestu k hypotéke si viete zahatať aj v prípade, keď ste boli dlhodobo práceneschopný. Niektoré banky totiž do priemeru príjmu rátajú aj nemocenskú dávku, ktorá vám drasticky zníži celkový priemer príjmu. Niektoré banky naopak vedia z priemeru príjmu vyňať tie mesiace, ktoré ste boli práceneschopní.
Prechod medzi zamestnaniami alebo tzv. kontinuálny prechod
Ďalším častým javom v praxi je prechod klienta z jedného zamestnania do druhého. V niektorých bankách existuje akceptácia tzv. kontinuálneho prechodu.
Ide o prechod medzi zamestnaniami s podmienkou, aby klient jeden deň skončil v pôvodnom zamestnaní a hneď ďalší nastúpil do nového zamestnania.
Obyčajne banky požadujú doloženie pôvodnej pracovnej zmluvy, dokument o ukončení pracovného pomeru, novú pracovnú zmluvu a výpis z účtu za posledných 3 až 6 mesiacov. Aj v tomto prípade je KO kritériom, aby klient v novom zamestnaní odpracoval minimálne 3 mesiace a priemerovať sa bude výška výplat v novom zamestnaní.
Jedinou možnosťou, kedy je možné žiadať o hypotéku v prípade kontinuálneho prechodu medzi zamestnaniami už po 1. odpracovanom mesiaci v novom zamestnaní je situácia, kedy klient iba formálne prejde pod iného zamestnávateľa, ale jeho náplň práce ani miesto výkonu práce sa nemení. Obvykle k tomu dochádza pri zlučovaní alebo rozdeľovaní firiem, prípadne odkúpeniu jednej spoločnosti inou.
Výpočet príjmu pri hypotéke: Najčastejšie otázky
Koľko mesiacov musí mať klient minimálne odpracovaných, aby mohol žiadať o hypotéku?
Minimálna doba zamestnania klienta, ktorý má záujem žiadať o hypotéku je 3 mesiace.
Za koľko mesiacov sa štandardne priemeruje príjem?
Vo väčšine bánk sa overuje príjem za posledných 6 mesiacov. Niektoré banky ale idú pri overovaní príjmu až 12 mesiacov spätne.
Ako je možné riešiť situáciu ak sa klientovi navýši príjem?
V prípade navýšenia príjmu vedia banky akceptovať celú výšku navýšeného príjmu až po 3. zvýšenej výplate. Okrem toho je ale potrebné vydokladovať banke aj dodatok o zvýšení mzdy spolu s výpismi z účtu.
Ako banka priemeruje príjem, ak klient menil zamestnania?
Kritériom je odpracovať minimálne 3 mesiace, ideálne 6. Iné je to pri kontinuálnom prechode, kde klient plynule prechádza k druhému zamestnávateľovi bez prerušenia. V tomto prípade stačí odpracovať 3 mesiace u nového zamestnávateľa.
Akceptujú banky príjem zo zmluvy na dobu určitú?
Áno, príjem zo zmluvy na dobu určitú banky akceptujú. Podľa metodiky bánk však zmluva nesmie končiť skôr ako tri mesiace odo dňa podania žiadosti. Ak by končila skôr, banka spravidla vyžaduje potvrdenie o predĺžení pracovného pomeru.
Aké životné minimá banka počíta pri výpočte úverového limitu?
Banka pri výpočte úverového limitu odpočítava tri druhy životného minima: 273,99 € pre prvú dospelú osobu v domácnosti, 191,14 € pre druhú dospelú osobu a 125,11 € na každé nezaopatrené dieťa. Výška životného minima sa prehodnocuje raz ročne, spravidla k 1. júlu, takže limit sa vám každý rok mierne posúva.
Ako banky priemerujú príjem zo zamestnania?
Pri priemerovaní príjmu z trvalého pracovného pomeru sú medzi bankami veľké rozdiely. Prejavia sa najmä vtedy, keď váš príjem počas roka kolíše kvôli mimoriadnym odmenám, alebo keď vám plat nedávno vzrástol. Tá istá výplatná páska tak môže v dvoch bankách vyjsť na výrazne odlišný úverový limit.
Uzná banka výživné ako príjem k hypotéke?
Výživné na maloleté dieťa je akceptované len ako vedľajší príjem a nie vo všetkých bankách. Uznať možno 50 až 100 % jeho výšky. Podmienkou je, aby výživné chodilo na účet minimálne šesť mesiacov a aby ste doložili právoplatný rozsudok o jeho priznaní.
Akceptujú banky invalidný dôchodok ako príjem?
Invalidný dôchodok akceptujú ako príjem pre účely hypotéky všetky banky. Rozdiel je v tom, či ho daná banka berie ako hlavný alebo len ako vedľajší príjem. Väčšina bánk ho uznáva v plnej výške, jedna banka na trhu je výnimkou.
Akceptujú banky výsluhový dôchodok?
Áno, výsluhový dôchodok banky akceptujú v plnej výške.
Dá sa opatrovateľský príspevok použiť ako príjem k hypotéke?
Opatrovateľský príspevok akceptujú niektoré banky, no nie všetky. Časť z nich ho uzná len ako vedľajší príjem a podmienkou býva, že je vyplácaný Úradom práce, sociálnych vecí a rodiny. Sú aj banky, ktoré tento druh príjmu neakceptujú vôbec.
Ako dlho musím byť zamestnaný, aby mi banka schválila hypotéku?
V drvivej väčšine bánk potrebujete mať odpracované minimálne tri ucelené mesiace, ideálne však aspoň šesť. Pri samotnej akceptácii príjmu z trvalého pracovného pomeru sú potom medzi bankami výrazné rozdiely.
Dostanem hypotéku počas skúšobnej doby?
Aj keď máte v pracovnej zmluve uvedené, že zamestnávateľ skúšobnú dobu neaplikuje — čo sa stáva pri zlučovaní firiem alebo prestupe medzi firmami — banky túto klauzulu štandardne neakceptujú. S termínom podania žiadosti preto počítajte až po skončení skúšobnej doby.
Ovplyvní práceneschopnosť žiadosť o hypotéku?
Záleží na dĺžke. Bežná niekoľkodňová práceneschopnosť, spravidla do desiatich kalendárnych dní, nemá na žiadosť o hypotéku žiadny vplyv. Dlhodobá PN v trvaní týždňov až mesiacov sa posudzuje inak, pretože sa mení zdroj aj výška vášho príjmu.
Akceptujú banky príjem z prenájmu?
Príjem z prenájmu vie v drvivej väčšine bánk vstúpiť do výpočtu ako vedľajší príjem. Na trhu pôsobia zároveň dve banky, ktoré ho akceptujú aj ako hlavný príjem — čo môže rozhodnúť, ak je prenájom vaším hlavným zdrojom.
