V zahraničí pracuje vyše stotisíc Slovákov. Aké podmienky treba splniť, aby ste získali hypotéku s príjmom zo zahraničia?
Posledná aktualizácia: 29.1.2024
Hypotéka s príjmom zo zahraničia – základné podmienky
Na získanie hypotéky s dokladovaným zahraničným príjmom treba mať na pamäti, že overovanie príjmu je pracnejšie ako overovanie príjmu na Slovensku. Je potrebné zisťovať nasledovné informácie:
- ako dlho trvá pracovný pomer ú súčasného zamestnávateľa
- v akej mene je vyplácaný príjem
- typ vykonávanej práce
Dĺžka trvania pracovného pomeru
Banky akceptujú pri dokladovanom príjme zo zahraničia len trvalý pracovný pomer s výnimkou podnikania ako opatrovateľky v Rakúsku.
Jednotlivé banky požadujú rôzne minimálne doby trvania pracovného pomeru, viď nasledujúca tabuľka.
| Banka | SLSP | VUB | Tatra | ČSOB | Prima | UniCredit | Poštová | mBank |
| Doba trvania | 6 | 4* | 6 | 6 | 12 | 6 | 6 | 6 |
* priemer príjmu vypočítava za 6 mesiacov t.j. v prípade žiadosti o hypotéku po 4 mesiacoch banka vypočíta priemer ako (4x príjem / 6)
Hypotéka s príjmom za zahraničia vyplácaným v €
Pokiaľ je príjem žiadateľa vyplácaný v mene EUR, akceptuje takýto príjem každá banka na Slovensku.
V tomto prípade si len treba vybrať správnu banku z pohľadu minimálneho trvania pracovného pomeru a typu povolania.
Hypotéka s príjmom za zahraničia vyplácaným v inej mene ako €
Zoznam bánk, ktorý poskytuje hypotéku aj s príjmom vyplácaným aj v inej mene ako EUR je oveľa kratší.
Dôvodom je fakt, že aktuálna legislatíva umožňuje klientovi požiadať banku o zmenu splácania úveru na menu v akej má príjem. Tým pádom banka ide do kurzového rizika nakoľko banka musí konvertovať celý dlh do aktuálnej meny. Preto niektoré banky túto možnosť neponúkajú.
Medzi bežne akceptované meny patrí britská libra, švajčiarsky frank, americký dolár, česká koruna či americký dolár. Akceptovať sa však dá aj kanadský a austrálsky dolár, nórska a švédska koruna alebo emirátsky dirham či iné.
Každopádne je možné akceptovať príjem takmer vo väčšine mien, avšak niektoré sú čisto na individuálnom posúdení schvaľovateľa.
Príjem zo zahraničia v mene inej ako EUR akceptujú nasledovné banky:
| Banka | SLSP | VUB | Tatra | UniCredit | 365.bank |
| Príjem v inej mene | áno | áno | áno | áno | áno |
Tatra banka síce v svojich obchodných podmienkach príjem v inej mene nevylučuje, avšak z tohto zoznamu bánk je najprísnejšia. Tatra banka dosť dbá na „mienkotvornosť“ klienta, preto pokiaľ chce mať klient väčšiu šancu na schválenie hypotéky, odporúčam zobrať do hypotéky spoludlžníka s príjmom v EUR.
V Unicredit akceptujú len CZK, HUF, PLN a GBP a pri nich akceptujú len 80% z dokladovanej priemernej výšky mzdy. V 365.bank akceptujú CZK, HUF, CHF a GBP.
Vykonávané povolanie v zahraničí
Veľký pozor si treba dať na vykonávané povolanie v zahraničí. Je prirodzené a logické, že pokiaľ si klient kupuje nehnuteľnosť na Slovensku, dáva tým banke najavo, že sa plánuje vrátiť. Avšak taktiež platí, že ak klient vykonáva v zahraničí určité povolanie, za ktoré by na Slovensku taký príjem nedostal, môže mať do budúcna so splácaním problém. A to je pre banku riziko.
Typickým príkladom sú pozície skladník, čašník, montér a pod. Celkovo sú tak ohrozené skupiny do ktorej patria manuálne pracujúci. Práve na túto podmienku si dáva pozor VÚB, preto s touto skupinou povolaní u nej nemá význam žiadosť ani podávať.
Aké doklady je nutné preukázať banke?
Na vydokladovanie mesačného príjmu z dôvodu pracnosti jeho overenia si môže banka žiadať doklady ako:
- potvrdenie o príjme na tlačive banky
- pracovná zmluva so všetkými dodatkami – ak je v inom jazyku ako SJ, ČS, AJ, NJ, vyžaduje sa aj úradný preklad
- výpisy z účtu za obdobie, za ktoré daná banka priemeruje príjem
- výplatné pásky za obdobie, za ktoré daná banka priemeruje príjem
Banky sú pri overovaní príjmu opatrnejšie, preto vami dodané doklady kontrolujú kontaktovaním zamestnávateľa telefonicky či emailom (alebo aj aj). Ak k ich overeniu nedôjde, hypotéku banka neschváli. Overovanie nie je pravidlom u každého klienta.
K.O. kritériá
K.O. kritériá pre schválenie žiadosti o hypotéku sú nasledovné:
- splnená minimálna doba trvania zamestnania
- nesmiete pracovať ako agentúrny zamestnanec
- založenie nehnuteľnosti na Slovensku – tuzemská, rezidenčná (podmienky ako u klasickej hypotéky)
Hypotéka na základe splnomocnenia
Kvôli pracovným povinnostiam zvyknú byť klienti dlhodobo v zahraničí. Banky však umožňujú podať žiadosť a schváliť hypotéku na základe splnomocnenia alebo sa podáva žiadosť online s overením podpisu cez sms. Následne klient príde už len na podpis úveru a s tým súvisiacej dokumentácie.
V takom prípade dokáže za vás vyriešiť komplet administratívnu agendu váš hypotekárny poradca.
Najčastejšie otázky týkajúce sa hypotéky s príjmom zo zahraničia
Koľko bánk akceptuje pri hypotéke aj príjem vyplácaný mimo menu EUR?
VÚB, SLSP a Unicredit banka pri vybraných menách. Tatra banka môže akceptovať taktiež príjem vyplácaný mimo meny €, avšak v praxi to prechádza len mienkotvorným klientom s nadštandardným príjmom.
Koľko bánk akceptuje pri hypotéke zo zamestnania v zahraničí vyplácaný v mene €?
Všetky, rozdiel je len v minimálnej dĺžke trvania pracovného pomeru.
Koľko mesiacov musím byť v zahraničí zamestnaný, aby som vedel dostať hypotéku?
Minimálna doba trvania zamestnaneckého pomeru sa v rámci bánk líši. Najkratšiu dobu má VÚB, len 4 mesiace, avšak priemer príjmu vyrátava za 6 mesiacov. Väčšina bánk má dobu 6 mesiacov a niektoré banky až 12 alebo 13 mesiacov.
Akceptujú banky ako príjem podnikateľskú činnosť vykonávanú v zahraničí?
Nie. Výnimkou je len opatrovateľská činnosť v Rakúsku, ktorú akceptuje SLSP.
Je možné hypotékou zo Slovenskej banky financovať kúpu nehnuteľnosti v zahraničí?
Áno, ale len formou americkej hypotéky resp. niektoré banky majú účel kúpa nehnuteľnosti v zahraničí. Zakladaná nehnuteľnosť musí byť vždy tuzemská.
Akceptujú banky príjem zo zahraničia na základe pracovného pomeru cez agentúru?
Nie.
