Od konca februára 2022 sa s menšími prestávkami prakticky neustále zvyšovali úrokové sadzby na hypotékach. Aktuálne úrokové sadzby v priemere štartujú na úrovni okolo 4,5%, kým na začiatku roka 2022 sme boli na úrovni 1%. Tempo zmien bolo mnohokrát také divoké, že klient bol oboznámený s určitou výškou úrokovej sadzby na základe ktorej urobil rozhodnutie, že ide do kúpy/výstavby nehnuteľnosti a kým dal dokopy všetky podklady potrebné k žiadosti o hypotéku, úroková sadzba už bola zrazu iná. Aj preto je potrebné vedieť, čo považujú jednotlivé banky za rozhodujúci moment pre určenie úrokovej sadzby resp. koľko dní vám dokážu úrokovú sadzbu podržať.
Rozdielny prístup bánk pre platnosť úrokových sadzieb
V zásade banky na trhu rozlišujú 3 rôzne okamihy, ktoré sú pre klienta rozhodujúce na určenie kampaňovej úrokovej sadzby.
- deň schválenia hypotéky – rozhodujúci dátum, ktorý určuje, akú sadzbu dostanete je až deň, kedy vám banka definitívne schváli hypotéku. Ak aj odovzdáte celú zložku vašej hypotéky do banky týždeň pred zmenou úrokových sadzieb, ale náhodou sa zdržíte na supervízii znaleckého posudku tak dlho, že vám hypotéku schvália až v termíne, kedy už má banka v platnosti nové úrokové sadzby, schvália aktuálne platnú sadzbu. Najmenej výhodné riešenie pre klienta.
- deň podania žiadosti – rozhodujúci dátum, ktorý určuje, akú sadzbu dostanete je deň, kedy podáte žiadosť t.j. odovzdáte kompletnú úverovú zložku na pobočke. Danú zložku potom ešte musí hypošpecialista spracovať, ale vy už máte istotu, že aj keby nastala v procese schvaľovania nejaká komplikácia, úrokovú sadzbu z kampane ktorej sa vychádza to už neovplyvní.
- deň prvotnej konzultácie/prepočtu – rozhodujúci dátum, ktorý určuje, akú sadzbu dostanete je deň, kedy v banke urobíte prvotný úverový prepočet (v niektorých bankách to zahŕňa už aj kontrolu úverového registra a preverenie príjmu cez Sociálnu poisťovňu) a následne vám plynie určitý počet dní, dokedy musí byť hypotéka reálne aj schválená a v niektorých bankách aj podpísaná.
V tabuľke nižšie nájdete ako pristupujú k platnosti úrokovej sadzby konkrétne banky na Slovensku.
| Banka | Čo je rozhodujúce pre určenie úrokovej sadzby |
| Slovenská Sporiteľňa | sadzba je platná v deň schválenia hypotéky |
| VÚB | sadzba je platná dokopy 37 dní (7 dní od prepočtu + 30 dní na špecifikáciu žiadosti) |
| Tatra banka | sadzba je platná 30 dní od prvotnej konzultácie (prepočtu), pričom do tejto lehoty musí byť hypotéka schválená a odoslaná na tvorbu zmlúv |
| ČSOB | rozhodujúci deň pre určenie sadzby je deň podania žiadosti klienta na pobočke, avšak banka má právo aj napriek tomu jednostranne počas schvaľovania sadzbu zmeniť (ak by sa medzitým sadzby menili – banka to upravila na tento spôsob po masívnom náraste žiadostí v marci 2022) |
| Prima banka | rozhodujúci deň pre určenie sadzby je deň podania žiadosti klienta na pobočke |
| Unicredit banka | sadzba je platná 45 dní od prvotnej konzultácie (prepočtu), avšak do tejto doby musí byť hypotéka aj schválená a úverová zmluva podpísaná |
| 365.bank | rozhodujúci deň pre určenie sadzby je deň podania žiadosti klienta na pobočke |
| mBank | sadzba je platná 30 dní od prvotnej konzultácie (prepočtu), avšak do tejto doby musí byť hypotéka aj schválená a úverová zmluva podpísaná, avšak banka má právo jednostranne počas schvaľovania sadzbu zmeniť (ak sa medzitým sadzby menili) |
Ktorá z týchto možností je pre klienta najvýhodnejšia?
Z pohľadu plánovania celého procesu riešenia hypotéky je jednoznačne najlepšia možnosť, ak si vyberiete banky, ktoré určujú kampaňovú úrokovú sadzbu na základe dňa prvotného prepočtu resp. konzultácie. Je to z dôvodu, že ako klient si najprv zistíte vaše možnosti v banke a následne máte niekoľko týždňov na to, aby ste si dali dokopy podklady ku kompletnej zložke hypotéky a následne schválenú hypotéku so sadzbou, ktorú ste čakali aj podpíšete.
Ktoré všetky parametre pri výbere hypotéky zohľadňovať?
Nezabúdajte prosím, že pri výbere hypotéky je nutné sledovať široký zoznam parametrov, ktoré sa od banky k banke líšia. V tomto článku som rozpisoval len jeden z nich – platnosť úrokovej sadzby, ktorý je z môjho pohľadu z tých menej podstatných, avšak vplyvom neustále sa meniacich úrokových sadzieb jeho význam v posledných mesiacoch narástol. Detailnejší prehľad o výhodách jednotlivých bánk nájdete v článku môjho kolegu.
