Tu je dôvod, prečo môžete mať nižší dôchodok až o 280 €

2. september 2015

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 16 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Historicky som sprostredkoval vyše 900 hypoték, viac ako 750 životných poistení a takmer 1000 investičných produktov. Venujem sa aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

Spýtajte sa ma vašu otázku

Počet sporiteľov v druhom pilieri je takmer 1,5 mil. a ich hodnota majetku je vyše 7,8 mld. €. Bohužiaľ až 77% sporiteľov ho má nastavený zle. Nie je totiž podstatné len v ňom byť, ale vybrať si aj správny fond.

V prvom kvartáli roku 2013 posielali dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) na pokyn vlády sporiteľom návratky, ktorými mali potvrdiť, že chcú zotrvať v negarantovaných fondoch. Tým, ktorí tak neurobili automaticky presunuli peniaze do dlhopisových fondov a k dnešnému dňu si investuje peniaze v týchto fondoch až 86% sporiteľov.

Rozdielny výnos = rozdielny dôchodok

Priemerný výnos najvýkonnejšieho z dlhopisových fondov od vzniku 2. piliera je 2,74% p.a. Od roku 2012 máte k dispozícii aj indexové fondy, v ktorých je bohužiaľ len 3% sporiteľov. Indexové fondy DSSiek Axy, VÚB Generali a Aegon investujú peniaze do indexu MSCI World, ktorého priemerný výnos od roku 1994 je 7,44% p.a.

Prvé dôchodky z 2. piliera, ktoré sa začali vyplácať na začiatku tohto roka, teda 10 rokov po dôchodkovej reforme, ich poberateľov veľmi nepotešili. Ich výška bola do 30€! Pri svojich prepočtoch (uvedených v tabuľke) som použil obdobný vzorec, aby som demonštroval, že rovnakej chybe viete predísť. Rada znie: buďte v indexových fondoch!

V nasledujúcej tabuľke som simuloval sporenie v 2. pilieri s aktuálnou výškou odvodov 4% (aj keď sa majú od ďalšieho roka zvyšovať). Východiskovú hrubú mzdu som použil priemernú mzdu na SR v 1. kvartáli 2015 – 839 €. Porovnávať budeme spomínané dva fondy – dlhopisový a indexový.

	20 rokov		30 rokov		40 rokov
	Dlhopisový	Indexový	Dlhopisový	Indexový	Dlhopisový	Indexový
Vklady:	8054,40 €		12 081,60 €		16 108,80 €
Nasporené:	10 734 €	18 561 €	18 751 €	44 957 €	29 292 €	100 377 €
Odhadovaná doživotná renta:	42 €	72 €	72 €	176 €	114 €	394 €

* výpočet nezohľadňuje infláciu, narastajúce odvody do 2. piliera a ráta počas celej doby so mzdou 839 €

Záver:

Z prepočtov je jasne vidieť, že samotná účasť v druhom pilieri nie je až taká dôležitá ako to, do akého fondu budete investovať t.j. aký dosiahnete dlhodobý výnos.

Garancie

Podľa zákona musí sporiteľ od 52. roku života držať aspoň 10% svojich nasporených úspor v garantovanom fonde, pričom každým ďalším rokom toto číslo rastie o 10%. Vďaka tomu, DSS každý rok presunie 10% vašich peňazí z indexového fondu do dlhopisového, čím sa vyhnete prípadnému prudkému poklesu hodnoty úspor.