Poistenie invalidity je v životnom poistení jednoznačne najkľúčovejšie poistenie. Pre človeka je z ekonomického hľadiska schopnosť pracovať a zarábať to najcennejšie, čo má. Keď sa na to pozrieme optikou straty, tak práve trvalá strata schopnosti pracovať t.j. invalidita je stav, ktorý môže najvýraznejším spôsobom ochromiť chod rozpočtu domácnosti. A to z dôvodu, že pri invalidite človeka je potrebné naďalej splácať nielen existujúce splátky úverov, ale aj nevyhnutné náklady na život a výška invalidného dôchodku od štátu nebude nikdy tieto náklady pokrývať v relevantnej výške.
Poistenie invalidity je možné v produktoch životného poistenia realizovať rôznymi spôsobmi a práve na výhody a nevýhody jednotlivých alternatív poistenia invalidity sa pozrieme v tomto článku. Článok je dosť dlhý, ale aj vaša invalidita môže trvať dlho, tak venujte čas tomu, aby ste sa vedeli pripraviť na katastrofické situácie v živote.
Rôzne možnosti poistenia invalidity
Na poistnom trhu v súčasnosti existujú dve kategórie pripoistení, ktorými je možné poistiť si invaliditu. Prvou kategóriou je mesačná dávka v prípade invalidity, ktorú ale v tomto článku riešiť nebudem. Naopak do detailu sa povenujem druhej kategórii poistenia invalidity a tou je jednorazová výplata. Ide teda o plnenie vo forme jednorazovej dávky, ktorú klient dostane z poistného plnenia.
Tieto peniaze môže klient ľubovoľne použiť buď na výdavky spojené s réžiou na život, dodatočné liečebné náklady náklady, zdravotné pomôcky, splatenie hypotéky/jej časti alebo môže peniaze zainvestovať a nechať si z nich vyplácať rentu. Všetko závisí od toho, či bude môcť klient v prípade invalidity pracovať (podľa štatistík pracuje 47% invalidných dôchodcov), o koľko klesne jeho príjem, aké má mesačné výdavky, či má hypotéku a pod.
Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalid a pokiaľ je správne nastavená poistná suma, dokáže mu výrazným spôsobom pomôcť dlhodobo žiť na slušnej životnej úrovni aj v stave invalidity a bez možnosti/schopnosti pracovať. Poďme si teda pozrieť možnosti poistenia invalidity s jednorazovou výplatou. Spadajú tu tri druhy poistení (pripoistenia).
Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou
Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou s konštantnou poistnou sumou ako už vyplýva z názvu funguje tak, že poisťovňa jednorazovo vyplatí dohodnutú poistnú sumu a výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Naopak, poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať. Vďaka nej tak dokážete udržiavať relevantnosť výšky poistnej sumy voči vášmu valorizovanému platu a vašim rastúcim výdavkom, ktoré budú tiež postupne vplyvom inflácie narastať.
Výhody poistenia invalidity s konštantnou poistnou sumou
- jediná verzia poistenia s jednorazovou výplatou, ktorá dokáže byť indexovaná
- v prípade, že si poistnú sumu nastavíte dostatočne vysokú a zároveň aktivujete na svojej poistnej zmluve indexáciu, je možné dosiahnuť stav, že v prípade vašej invalidity dokážete až do dôchodkového veku resp. doživotne (závisí od nastavenia výšky PS) pokryť podstatnú časť vašich mesačných výdavkov tým, že si necháte vyplácať rentu z peňazí z poistného plnenia, ktoré by ste jednorazovo zainvestovali
Nevýhody poistenia invalidity s konštantnou poistnou sumou
- vysoká cena poistenia, avšak pokiaľ si toto poistenie dojednáte ešte do veku 30-35 rokov, dokážete si poistnú sumu napr. 100 000 € poistiť za cca 50-60 € / mesačne (porovnajte si to s výškou odvodov a zároveň, čo dostanete ako protihodnotu)
Pre koho je ideálne použiť túto alternatívu poistenia invalidity?
- u ľudí, ktorí pracujú formou SZČO alebo vlastnej s.r.o. s optimalizovanou výškou odvodov, pričom zarábajú nadštandardne (pracovníci v oblasti IT, projektoví manažéri, rôzni konzultanti, obchodní zástupcovia a komoroví pracovníci – lekári, audítori, notári, architekti a pod.)
- u nadštandardne zarábajúcich zamestnancov (manažéri, lekári, programátori atď.)
- u ľudí, ktorí poberajú časť výplaty „načierno“ a tým pádom z toho neplatia žiadne odvody
- u každého, kto si uvedomuje dôležitosť poistenia voči dlhodobej/trvalej strate schopnosti pracovať
Ako nastaviť poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou?
V štandardných manuáloch a odporúčaniach od poradcov nájdete informáciu, že poistná suma by mala byť vo výške cca 24 mesačných platov. Pravdou je, že podľa štatistiky poisťovne Youplus je priemerná výška konštantnej poistnej sumy na uzatvorených zmluvách cca 17 000 € pri invalidite od 41% a cca 18 000 € pri invalidite od 71%. To je pri klientoch s vyšším príjmom hrôzostrašne málo. Mne pripadá oveľa logickejšie pri stanovovaní poistnej sumy nevychádzať prioritne z príjmu klienta, ale jeho mesačných výdavkov. Pri poistení invalidity zároveň odporúčam používať vždy verziu poistenia od 41% t.j. akejkoľkvek invalidity od 41% do 100%.
Mojím cieľom je nastaviť poistnú sumu v takej výške, že ak by si ju klient jednorazovo zainvestoval, vedel by si vyplácať mesačnú rentu vo výške, ktorá by mu spolu s invalidným dôchodkom Sociálnej poisťovne dokázala pokryť v dostatočnej výške jeho mesačné náklady aspoň do odchodu na starobný dôchodok.
Poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou
Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou s klesajúcou poistnou sumou na rozdiel od verzie s konštantnou poistnou sumou funguje tak, že poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu pri tomto pripoistení. Ak máte v čase uzatvorenia poistenia napr. 35 rokov a poistnú dobu si korektne nastavíte na 30 rokov (do 65 roku života), tak zvolená poistná suma vám bude klesať o 1/30.
Výhody poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou
- logicky priaznivejšia cena oproti poisteniu invalidity s konštantnou poistnou sumou => platí, že za rovnakú výšku poistného viete mať v prípade klesajúcej poistnej sumy poistnú sumu o cca 70% vyššiu ako pri konštantnej poistnej sume
- vďaka nižšej cene dokážete nastaviť o dosť vyššiu poistnú sumu, ktorá vás dokáže významne ochrániť najmä v prvých rokoch poistenia
Nevýhody poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou
- klesajúce poistné sumy technicky nie je možné indexovať, takže relevantnosť výšky krytia poistenia invalidity v čase výrazne klesá nielen klesaním poistnej sumy, ale aj postupne narastajúcimi mesačnými výdavkami na život v čase
Pre koho je ideálne použiť túto alternatívu poistenia invalidity?
- u väčšiny klientov, ktorí si uvedomujú dôležitosť potreby poistenia invalidity, ale majú obmedzený budget na platenie poistenia
- v tejto verzii poistenia je nutné si uvedomovať, že si kupujete čas na to, aby ste sa do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF), preto je dôležité poistenie invalidity s kles. poistnou sumou kombinovať aj s produktom na dlhodobé investovanie
Ako nastaviť poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou?
Začnime štatistikami. Priemerná výška poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus, ktorá bola ochotná sa podeliť so svojimi dátami je pri oboch invaliditách (od 41% aj 71%) na úrovni cca 51 000 €. Aj v prípade poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou som zástanca teórie, ktorú som popisoval vyššie. Teda mojím cieľom je zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov.
Keďže poistná suma klesá, snažím sa ju nikdy nenastavovať na nižšiu sumu ako je výška zostatku hypotéky + niekoľko desiatok tisíc eur navyše kvôli nákladom na život. Ak aj klient hypotéku nemá, cieľujem výšku poistnej sumy okolo 100 000 €, keďže to už je balík peňazí, z ktorého je možné nejakú mesačnú či ročnú rentu vybudovať. Stále to však nie je optimálne riešenie, čo pochopíte, keď sa pohráte s kalkulačkou nižšie. Pri poistení invalidity vždy odporúčam používať verziu poistenia od 41% t.j. akejkoľkvek invalidity od 41% do 100%.
Zdieľané riziko: Poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou
Jednou z najobľúbenejších verzií poistenia invalidity (netvrdím, že správnych), je poistenie formou zdieľaného rizika, ktoré sa často nazýva aj hypopoistením. Ide o kombinované poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou, pričom poisťovňa vyplatí vždy len 1. poistnú udalosť a následne poistenie zaniká. Využívajú ho najmä klienti s hypotékou, kde je hlavným cieľom zabezpečiť vyplatenie dlhov v prípade invalidity alebo smrti. Principiálne má rovnaké výhody aj nevýhody ako poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou, akurát v sebe zahŕňa aj poistenie invalidity aj poistenie smrti. Takisto teda nerieši, že ak by sa aj z poistného plnenia v prípade invalidity vyplatila hypotéka, z čoho má klient ďalej platiť mesačné výdavky na život.
Zarážajúce pri tejto verzii poistenia je pre mňa najmä to, že minimálne 2 poisťovne majú prakticky rovnakú výslednú cenu poistenia keď si u nich poistíte samostatne smrť s klesajúcou poistnou sumou a samostatne invaliditu s klesajúcou poistnou sumou v porovnaní s tým, keď si u nich poistíte zdieľané riziko invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou. Takže v prípade, že si tieto riziká navolíte samostatne, viete mať plnenie z poistenia dvakrát (aj za invaliditu, aj za smrť) a cena je prakticky rovnaká (max. o 2-3 € viac) ako keby ste to mali v zdieľanom riziku.
A stále je veľa poradcov, ktorí aj napriek tomu predávajú invaliditu formou zdieľaného rizika v poisťovniach, ktoré to majú rovnako nacenené aj formou dvoch samostatných pripoistení.
Nasimulujte si vašu situáciu a pochopíte, prečo je dôležité o správnom nastavení poistení invalidity uvažovať
V kalkulačke nižšie máte možnosť si vypočítať a nasimulovať ako by ste dokázali fungovať, ak by ste sa stali invalidom a nevedeli už nikdy pracovať a zarábať. Na začiatok vyplňte základné údaje ako vek, vaše mesačné výdavky, parametre existujúcej hypotéky (ak máte) + sa viete hrať s predpokladanou výškou inflácie, priemernou sadzbou na hypotéke počas celej doby splácania a úrokom, ktorý si viete predstaviť mať na investičnom produkte, kde by ste mali peniaze zainvestované z vyplateného poistného plnenia.
Potom si viete nastaviť poistnú sumu pre poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou, zapnúť alebo vypnúť indexáciu pri tomto pripoistení a taktiež si samostatne nastaviť poistnú sumu pre poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Keď vám nie je niečo jasné, odporúčam čítať aj pomocné texty v tooltipoch (tie ikonky s otázničkom).
Popis Grafov a tabuľky v kalkulačke
Na Grafe 1 znázorňujem dva údaje. Prvým z nich (fialové stĺpcové údaje) je výška vyplatenej poistnej sumy. Pri nej sledujte ako sa mení podľa toho, či máte aktivovanú na zmluve aj indexáciu alebo nie. Druhým údajom, ktorý v Grafe 1 zobrazujem je počet mesiacov, ktorý by ste vedeli splácať vaše celkové mesačné výdavky z vyplatenej poistnej sumy za poistenie invalidity (žltá čiara). Ten skok pri vývoji spôsobuje vyplatenie hypotéky a pokles vašich mesačných výdavkov (ak ste hypotéku zadali do vstupných dát). Všimnite si ako postupne klesá počet mesiacov, ktoré ste schopní splácať svoje výdavky, pokiaľ nemáte aktivovanú indexáciu poistenia! Postupne vás bude totiž zožeriať inflácia, ktorá zapríčiní zvyšovanie vašich mesačných výdavkov (okrem splátky hypotéky).
Graf 2 zobrazuje vývoj výšky poistnej sumy na poistení invalidity vs. vývoj zostatku hypotéky (ak ste si ju zadali). Podľa môjho názoru je nevyhnutné zabezpečiť nielen to, aby bola výška krytia vždy vyššia ako je zostatok hypotéky, ale aj to, aby ste vedeli ďalej splácať vaše mesačné náklady mimo hypotéky. A práve toto je problém dosiahnuť čisto pri verzii poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou.
Na Grafe 3 je zobrazená výška mesačnej renty, ktorú by ste si vedeli vyplácať jednorazovým zainvestovaním poistného plnenia z poistenia invalidity. Pri výpočte renty vychádzam z toho, že postupne rozpúšťame aj istinu a nevyplácame si len úrok. Z Grafu 3 ešte možno vidieť, že renta postupne narastá a to z dvoch dôvodov. Prvý je ten, že sa poistná suma na poistení invalidity každý rok indexuje. Druhý dôvod je ten, že čím neskôr by ste sa stali invalidom, tým na kratšie zostávajúce obdobie je nutné rozpočítať zainvestované poistné plnenie.
Dobu vyplácania som nastavoval v tomto prípade do 65. roku človeka, ale je možné to prepočítavať aj doživotne. Ak máte napr. 35 rokov a invalidom by ste sa stali v 5. poistnom roku, renta sa bude vypočítavať z výšky poistnej sumy, ktorú máte v 5. poistnom roku a zároveň sa jej výška vypočíta na 25 rokov (do 65.ky).
V Grafe 4 som pre zmenu zobrazil pomer výšky možnej vyplácanej renty voči celkovým mesačným nákladom. Aj tu pekne vidieť, že čím neskôr sa invalidom stanete, tým väčšiu časť vašich mesačných výdavkov dokáže pokryť mesačná renta vytvorená zo zainvestovaných peňazí z poistného plnenia.
V tabuľke pod grafmi môžete vidieť vývoj všetkých premenných v čase. Venujte tým prepočtom a kalkulačke dostatok času, aby ste sa dostali do obrazu 🙂
Pokiaľ máte záujem o bezplatnú konzultáciu rizikového životného poistenia, napíšte mi prostredníctvom kontaktného formulára alebo si rovno naplánujte termín videohovoru.
Záver: Ako si optimálne poistiť invaliditu v životnom poistení?
Odporúčania na poistenie invalidity skúsim zhrnúť v praktických bodoch.
- Snažte sa výšku poistenia invalidity nastaviť tak, aby ste si v prípade poistnej udalosti vedeli vyplácať zo zainvestovaných peňazí rentu vo výške 30-60% z vašich mesačných výdavkov. Zvyšok vám dokáže pokryť Sociálna poisťovňa (závisí od počtu odpracovaných rokov a vymeriavacieho základu) vo forme invalidnej renty, ktorej výšku si viete vypočítať v tomto článku.
- Pokiaľ zarábate nadpriemerne a pracujete ako SZČO, ste spoločníkom vlastnej s.r.o. s minimálnymi odvodmi či ako zamestnanec (nad 3000 € netto), snažte sa nastaviť poistnú sumu poistenia invalidity tak, aby výška renty zo zainvestovaných peňazí dosahovala aspoň 50-70% z vašich mesačných výdavkov. Dôvodom je fakt, že pri SZČO a majiteľoch s.r.o. môžete očakávať minimálne výšky invalidnej renty od štátu. A nadpriemerne zarábajúci zamestnanci budú zase trpieť princípom solidarity, ktorý používa Sociálna poisťovňa pri výpočte POMB.
- Predchádzajúce body ste schopní splniť len s použitím konštantnej poistnej sumy, ktorá bude navyše aj indexovaná, preto vyberajte poistný produkt, ktorý ponúka aj indexáciu (aktuálne dva produkty indexáciu neponúkajú).
- Nebojte sa kombinovať poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou, optimálne pomerom cca 50:50, avšak s pribúdajúcim vekom a obmedzenou výškou budgetu na cenu poistenie sa vám tento pomer bude z logických dôvodov preklápať viac a viac na stranu poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Až to môže nakoniec skončiť tak, že si invaliditu poistíte len formou klesajúcej poistnej sumy (stále je to lepšie ako nemať poistenie invalidity vôbec).
- Poistite sa do veku najneskôr 35 rokov, kedy sú sadzby za poistenie ešte veľmi priaznivé a vaša zdravotná karta neobsahuje veľa existujúcich diagnóz. V opačnom prípade si za poistenie značne priplatíte alebo výšku a rozsah poistenia invalidity budete musieť značne obmedzovať.
Za mňa je optimálnym riešením poistiť si invaliditu s konštantnou poistnou sumou, ktorú budete indexovať v kombinácii s poistením invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Vďaka tejto kombinácii sa viete držať na celkom racionálnej výške poistného za celú poistnú zmluvu, ktoré bude na úrovni okolo 5-6% vašej čistej mzdy.
Pokiaľ máte záujem o bezplatnú konzultáciu rizikového životného poistenia, napíšte mi prostredníctvom kontaktného formulára alebo si rovno naplánujte termín videohovoru.
Cena poistenia invalidity
Tak už viete, že invalidita s jednorazovou výplatou sa dá poistiť troma rôznymi spôsobmi (pripoisteniami). Viete, aké sú ich výhody/nevýhody a mali ste dokonca možnosť si aj nasimulovať dlhododobý vývoj poistných súm, výdavkov, mesačnej renty či zostatku hypotéky v kalkulačke. Taktiež máte nejaké základné rámce akým spôsobom poistenie invalidity nastavovať. Ale posledná chýbajúca informácia do uceleného obrazu je cena t.j. koľko stojí poistenie invalidity v jednotlivých alternatívach (konštantná, klesajúca, zdieľané riziko invalidita alebo smrť s klesajúcou PS).
V nasledujúcom grafe si viete pozrieť výšku mesačného poistného pri poistnej sume 100 000 € a jednotlivých vstupných vekoch. Poistnú dobu som rátal do veku 65. roku. Poistné som rátal ako priemer troch najlacnejších poisťovní na trhu za predpokladu získania plnej zľavy v produkte za výšku poistného. Pri poistení invalidity s konštantnou PS som však vylúčil tie, ktoré v prípade čiastočnej invalidity nevyplácajú 100% poistnej sumy, ale len percento z poistnej sumy prislúchajúce percentu zníženiu pracovnej schopnosti . Porovnával som teda hrušky s hruškami. Kvalitatívne rozdiely medzi poistením invalidity popisujem v tomto článku.
Z grafu si viete všimnúť, že invaliditu s konštantnou poistnou sumou je možné poistiť si za veľmi rozumné peniaze do veku 35 rokov. Od 40 rokov je nevyhnutné si za toto pripoistenie už priplatiť, zvoliť racionálny pomer medzi poistnou sumou konštantnou a klesajúcou alebo uskromniť sa s krytím len formou klesajúcej poistnej sumy. Buďte zodpovední a myslite na ochranu svojej budúcnosti ešte v mladom veku!
Ďalšie odporúčané články z tejto problematiky
- Návod: Ako nastaviť životné poistenie
- Detailné porovnanie produktov životného poistenia
- Ako vybrať životné poistenie: Čo sledovať pri výbere?
- Cena životného poistenia: Čo všetko ju ovplyvňuje?
- (ne)Oplatí sa životné poistenie? Chybné argumenty ľudí
- Poistenie schopnosti splácať cez bankopoistenie v bankách: Oplatí sa?
- Životné poistenie pre deti: Ako ho nastaviť+ porovnanie
- Súvislosť medzi poistením civilizačných chorôb a poistením invalidity
- Predchorobie a zdravotný stav v životnom poistení
- Čo je indexácia/dynamizácia životného poistenia
